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標  題:[理財] 樂退方程式/退休後現金流 2大規畫重點
日  期:2017-10-15
出  處:聯合報 記者孫中英/台北報導
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完整內容:  很多人談退休準備,都說要準備一千萬元才夠。但台灣人壽營運長莊中慶說,到六十五歲退休那一天,打開存摺就算有一千萬元,也不代表退休生活是穩定的。他認為,退休準備第一個重點,就是對未來現金流的規畫,要重於資產累積的規畫
何謂對退休後現金流的規畫,莊中慶說,其實就是「專款專用」,不讓這部分資產受到外部環境影響。由於存款利率太低,他不建議這筆退休金專款只做定存。也有人考慮透過以「房子」養老,但莊中慶說,房屋折舊速度和租金收入,不是成等比率「正向」增加,退休金專款準備,他建議可多考慮年金險。    (小編註:目前「預定利率」偏低(極低),年金險其實並不划算,但有必要了解此商品)

準備退休金第二個原則,莊中慶說,就是「紀律」,但可惜很少人重視。莊中慶說,他自五十歲開始,做了一點調整,就是每月收入先減去「退休準備」再減掉「支出」,剩餘才是儲蓄金額;這代表拿到薪水,一定要先準備退休。

至於要放多少資金到退休準備中,莊中慶把可運用資金分「十等分」,四成是退休準備、四成是支出、最後兩成是儲蓄;除「退休準備」四成不能動,後面六成資金,隨繳稅和各種需求會有變化。

莊中慶說,他希望退休後所得替代率能到七成 (小編註:其實當孩子大了,自己老了,所得替代率不需要真的那麼高,但若想「享受物質生活」那當然就愈高愈好)除存款外,一定要利用其他金融商品才能達到,他選擇的理財工具包括股票、年金、投資型保單。莊中慶特別偏重年金,他說,年金是「活多長、領多久」,不受利率和景氣影響。

近年市場頗受歡迎的「利率變動型年金」,莊中慶也投保。他形容買利變年金,就像「把車子停進停車場,需要用車時,可開出來(指滿一定年限,可拿回資金)」,若投資市場好,利變商品宣告利率會提高,保單現金價值也會增加。

最後,莊中慶提醒,大部分民眾都把現在狀況與未來「畫上等號」,但未來有太多變數;且根據衛福部白皮書,台灣人處於「亞健康(似病非病,不是很健康)」的時間已拉長,退休前最好考慮強化醫療保障

莊中慶很早就規畫醫療險、重大疾病等商品,邁入中年後,他再以儲蓄和支出的金額,補強長照險保障;他說,退休後不要增加下一代負擔,若未來臥床或行動不便,長照費用「最好由保險公司出,不要由子女出」




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