人人都想退休樂活，但根據調查，台灣投資人普遍都擔心退休金不足，專家建議，即使已經有政府和企業主當靠山，還是應該靠自己積極準備退休金。

 

即將進入退休年齡的父母，如何做好退休理財規畫，同時顧及家庭與子女的開支？
 

案例：邱先生與太太的理財觀念保守，只有定存1000萬及儲蓄險200萬元，再過三年邱先生就要退休了，卻還有兩位孩子的大學學費要繳，一位今年就讀大一，一位大四準備攻讀碩士，預估每人每學期學雜費5萬，加上每月給孩子零用金1萬元，60萬的車貸也還沒付清，現在開始準備退休金會太晚嗎？該如何規劃？

 

專家健診：從邱先生案例，退休前3年才開始準備退休金的確太晚了，雖然每個月邱先生仍需支付不少固定費用，但也不能因而延遲退休金的準備，一定要儘早開始。

 

施羅德投信多元資產團隊協理莊志祥表示，假設邱先生目前收入足以支付家庭生活費及小孩學費，3年後退休時2個孩子都大學畢業，應可以自立。假設邱先生65歲退休，以台灣男性平均年齡76歲計算，退休金應至少準備11年；若太太也是65歲退休，台灣女性的平均年齡為82歲，退休金應至少準備17年。

 

由於邱先生現在62歲，同時考量年紀、退休金準備的需求與金融市場狀況，目前理財方式太過保守。莊志祥建議，邱先生可保留全額儲蓄險與30％的定存，作為家庭緊急預備金，另外70％的定存則轉至穩健型的投資標的，以增取資本利得的機會。

 

在投資配置上，莊志祥建議20％可投資於充分分散的全球股票型基金（投資個股最好多於100檔），另外50％投資於債券型基金（全球債券型和投資級債券型共40％、高收益債券型與新興市場債券型各5％）。3年後退休則開始需由退休金支付生活費，屆時投資組合可考慮調整至以收益型為主之標的。

 

摩根投信副總經理邱可君指出，邱先生每月仍有薪資入帳，加上當今定存利率極低，可保留200萬元的定存做為預備金，以備不時之需，其他定存金額可轉作投資，建議運用共同基金的增值潛力來儲備退休金。

 

由於邱先生每個月需負擔的固定支出不少，邱可君建議，最好選擇月配息機制的基金商品，以多重收益基金為例，目前年化配息率約4.5％，若邱先生投入800萬元，每月預計可領到3萬元，應足以支應子女的學雜費、零用金及車貸費用。不僅如此，除了每月的穩定收益外，眼見景氣回升趨勢成形，多重收益基金還有資本利得空間可期。

 

專家提醒，退休規劃也需依不同的投資屬性來選擇合適的基金。以穩健型投資人而言，目前景氣復甦態勢明確，可透過股債兼備的基金商品來規劃，若要爭取更多收益來源，可挑選多元布局在股、債、REITs及可轉債等多重收益基金。

 

另外，全球股票型、高收益債券型及新興市場債券型基金亦有一定的風險，建議投資前應先衡量自己風險承受程度。