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標  題:[退休] Smart智富/做對3件事 退休不用窮擔心
日  期:2014-11-10
出  處:文/Smart智富雜誌 戴瑞瑤
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完整內容:  
政府不斷修改公教人員退休制度,從「75制」、「85制」、到即將推行的「90制」。公教人員退休年齡不斷往後延,也讓公教人員不安全感漸增,擔心晚退休、退休金將會縮水!本期就有2位老師因為對未來感到不安,尋求〈理財健診〉協助。這些已有月退俸的老師到底在擔心什麼?
 
阿仁老師今年47歲,在台中一所公立國小任教13年,單身的他,年薪80萬元,每個月自己生活花費只需要1萬元加上奉養父母,大約只需2萬元。
 
他預計12年後退休,估算自己到60歲退休時,每月可領5萬元的月退俸。理論上,應足夠他安度晚年,他卻很憂慮,因為「物價一直漲,隨著通貨膨脹,現在的5萬元跟20年後的5萬元會差很多,我的退休俸真的夠用嗎?」
 
他的另一個憂慮是,害怕公教人員福利一直減,到自己屆齡退休時,退休金會不會折半?「常看媒體報導說教師退撫基金幾年後會破產,政府又沒有錢,我是不是應該靠自己來存退休金?」阿仁說。
 
阿仁目前有657萬元定存,加上黃金存摺投資、美元保單和活存,個人資產近855萬元。他想知道,若真的60歲退休,而他目前不打算結婚的話,靠這些資產加上月退俸是否足夠養老?
 
與阿仁面談後,富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問王麗文說,「我在他身上感覺到很深的擔憂和對未來的不確定。」她認為因為外界的反彈聲音與稅制的更改,可以理解公教人員的退休憂慮。
 
既然有穩定的月退俸,為何還會憂慮呢?王麗文認為,主要原因在不知道自己的退休金夠不夠未來生活,甚至是對整個國家的未來感到困惑,才會連有月退俸的公教人員都會憂心
 
其實只要做好以下3件事,就可以降低對未來的不安:1.清楚知道退休前要存多少錢?2.盤點自己的醫療保險夠不夠,是否能讓退休後的醫療照護有基本後盾?3.控制風險性投資的比率上限,退休前後應追求穩健的收益,避免整體資產受到市場波動甚劇
 
王麗文認為,許多人在計算退休金時,常會忽略要加進「通膨」因素,也就是說要考慮到現在的10元,在20年後會變成多少錢?
 
步驟1》試算退休當年度生活費
首先要知道退休那一年需要多少錢,以阿仁來說,他希望60歲退休,就須計算他60歲那年需要多少錢。王麗文解釋,可以從現在的生活支出或未來退休後想要的生活水準來衡量。以阿仁來說,王麗文就以102年行政院主計總處統計台中地區每人平均消費現值每月1萬9,805元來作為衡量標準。
 
步驟2》加計通貨膨脹率
估計好退休當年度的花費後,必須再以通膨率來估計未來金額。以阿仁為例,每月現值1萬9,805元、1年約需23萬元來看,加計通膨率2%,並以60歲至85歲來推估,至少要花費768萬元。
 
步驟3》加計投資報酬率
最後,再用投資報酬率進一步回推。投資報酬率沒有一定,如果是像阿仁一樣較少投資的人,可以定存利率作為計算標準。
以阿仁為例,王麗文計算阿仁從60歲到85歲那年,加計通膨率2%後,以定存利率1.325%往前回推,他在60歲前必須準備到665萬元。而阿仁目前總資產855萬元,以阿仁目前的資產已足以支付未來的退休生活需求。
王麗文在幫阿仁試算完後,也順利解除了他的憂慮:「我試算完發現,其實他只要繼續照著他平常的消費習慣,就算真的不幸退休金打折,加上他之前累積下來的資產,他要過一個安穩的老年生活是絕對沒有問題的。」
 


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