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標  題:[保險] 類全委保單夯 看清規則再出手
日  期:2015-01-16
出  處:理財周刊/文‧林佳弘
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近年來熱銷、由專業經理人代操的類全委保單,由於強調每月能給保戶固定收益,因此備受青睞但保戶所不知道的是,萬一投資虧損,所配的獲利有可能來自本金
 
近年來由於市場定存利率幾乎躺平在1.3∼1.4%之間,讓許多不懂投資或沒空投資,僅以定存作為退休準備金的民眾,紛紛轉買風險低、具固定收益的投資型保單,而其中又以「類全委保單」最夯,因其具有類似配息的「固定提解」功能,也就是保險公司會在一段時間後,從保單的投資帳戶提解3∼6%的金額給保戶,保戶可以選擇領回現金,或再轉入保單加碼投資。 
 
產品熱銷業者急推
 
類全委保單有多熱?光是去(2014)年十二月市場就推出四張不同的類全委保單,先是法國巴黎人壽、富蘭克林華美投信與華南銀行合作,並由華南銀行獨賣的「豐華世紀」類全委保單;其次是富邦人壽與投信的「富邦人壽富貴豐收變額年金保險」;然後是安聯人壽、富蘭克林華美投信與台企銀合作,並由台企銀獨賣的「安聯人壽富貴雙收變額萬能壽險」與「安聯人壽富貴雙收外幣變額萬能壽險」
 
由於「類全委保單」是保戶在選定保單的投資標的與主題後,再由保險公司轉交投信進行代操,投資人不必像其他投資型保單,需要隨時注意投資標的獲利,決定進退場時機。 
 
而且投資人所選擇的保單都有專業經理人代操,相較以往「代客操作」的資金門檻動輒上百萬而言,類全委保單的投資門檻相對降低許多,一般單筆投資大約十萬元,定期定額則每月約三千元以上即可,因此類全委保單可視為傳統投資型保單的進階版。 
 
截至去年第三季為止,全台十四家壽險業者陸續推出的類全委保單,累計資產金額達一千五百億元,熱銷可見一斑。而金管會則是希望藉此能導正國人將保單當作投資商品的觀點,只是短期內習性難改,大量短期資金在市場上尋找新的投資管道,壽險公司著眼於此,順勢大推投資型保單,並主打「類全委」,委託投信等專業投資機構幫忙代操。 
 
投資型保單八成類全委
 
據安聯人壽統計,現階段類全委保單的績效,除少部分淨值跌破十元外,絕大多數都落在十至十三元區間,因此自類全委保單推出後,很快就得到投資人青睞,在現有投資型保單中,已占有約八成的比例。 
 
據統計,到去年底國內類全委保單標的以美元計價者有九十五檔,新台幣居次二十五檔,而澳幣則有五檔,人民幣六檔,合計已超過上百檔。 
 
安聯人壽總經理林順才表示,投資型類全委壽險保單的優點在透明、彈性且能規劃符合成本效益之人身保障,讓保戶能輕鬆享有人身保障與財務規劃;其中,壽險公司為考量保戶資金運用需求,貼心納入「資產撥回機制」至部分類全委保單帳戶中,除了月撥回外,甚至還增加每年年底撥回機制,讓保戶除了一年十二次的月撥回外,在一定條件下,還能有多一次的撥回機會,獲得不少保戶青睞。 
 
不過,雖然類全委保單的提解率獲利制度讓人相當心動,但並不代表其年或月加季的提解機制,就是投資帳戶的報酬率,投資標的淨值還是會上下波動,當提解率超過報酬率時,資產總值就會因為提解制,必須從本金扣除提解金,因此本金就有減損的可能;換言之,慎選投資專業團隊,才是投資類全委保單獲利的關鍵所在,也才能精確掌握全球投資機會。
 
何謂「類全委保單」?
 
「類全委保單」是2013年以後才發展的投資型商品,屬投資型保單的一種,被金管會定義為「委託投信公司代為運用與管理專設帳簿資產之投資型保單」,簡單來說就是壽險公司與投信法人合作,類全委保單的保戶「委託」壽險公司操作投資,壽險公司「再委託」投信公司代操,實質是「雙重委託」,因此必須加「類」字,與真正的「全委」業務區隔。由於類全委保單保戶享有專家操盤的服務,不必為了選擇哪一檔基金、何時進場、何時轉換標的而煩惱,因此又被稱為「懶人投資法」。(文未完)
 
【詳細內容請參閱最新一期《理財周刊》第751期www.moneyweekly.com.tw,尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源。】
 


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