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標  題:[理財] 理財案例-多重收益基金 滾出買房、退休金
日  期:2015-07-11
出  處:工商時報 / 黃惠聆
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完整內容:  
梁先生,六年級生,經營小本生意,原已存300萬元準備買房用,但預期房價應還有下調空間,並沒有那麼急著買房,想請教理財專家,在買房前如何運用這300萬元,讓300萬元再增值?
 
我今年35歲,已步入婚姻殿堂6年,目前和父母親居住,結婚後和太太白手起家,靠著賣鹽水雞和豬血糕做起小本生意,由於標榜食材新鮮,物美價廉,因此培養了一群死忠顧客,加上生意成本低,我們夫妻倆創業6年來胼手胝足,已存下300萬元作為買房基金。
 
不過,我個人認為房價未來仍有下調的空間,預計3年後才會投入房市,目前看中意的房子預估屆時自備款約3百萬,裝潢家具費用預估約為1百萬,由於目前生意穩定,夫妻倆平均每月可再額外存下5萬元,不過,夫妻倆過去工作忙碌,因此除了定存並沒有特別的理財規劃,擔心通膨吃掉存款。
 
因為存這300萬元雖然想作為買房之用,但我也希望可以活用這一筆錢以及也想讓這300萬元在3年內再增值,一舉實現有殼一族的夢想,並且多存一點退休金,因此,想請問專家,現在我該如何做好財務規劃呢?
 
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摩根投信副總經理姜愛苓:
 
根據不同期間理財目標來決定投資工具與方式是最基本的投資原則,案例中的梁氏夫婦目前有二個理財目標需達成,一個是中期的購屋自備款和裝潢費用,另一個是長期的退休金
 
由於梁先生和梁太太經濟獨立,已存有300萬元,且每月可額外再存5萬元,因此可選擇投資較為積極的理財產品,建議可先將300萬元做單筆投資,每月額外存款則採定期定額。
 
現階段已有的300萬買房基金,建議梁先生可選擇較為積極的區域型股票基金,以摩根亞太入息基金為例,近3年累積報酬率約35.55%,以一次便投入300萬元,投資3年來計算,3年後應該有超過400萬元的收益,剛好可支付自備款和裝潢家具的需求。 ( 版主註:三年的報酬率 35.55% 須承擔不小的風險 )
 
另外,退休金的準備一定要愈早開始愈好,梁先生還在壯年階段便有退休意識相當值得嘉許,但每個月到底要提撥多少金額,才能儲存足夠的退休金?撇開全台各地不同的物價水準,假設退休後生活約20年,以每個月3萬元來推估,並考量物價水準逐年上揚,預估為2%,保守估算退休金就需要準備1,500萬元,若再加計看護費及醫藥費,預估退休金最少需要準備2,000萬元。
 
由於退休金規劃,因投資期限長達15~20年,因此應該選擇較為穩健型的投資標的,尤其愈接近退休年齡,風險承受度逐漸降低,投資標的就要更加保守,也就是投資配置應該減股增債,並適度配置配息型商品,才能安心享受悠閒的退休生活。
 
雖然全球景氣處在擴張軌道,但國際黑天鵝不斷,因此現階段的投資首重風險控管並降低波動度,建議梁先生可以將資金核心佈局在多重資產商品。以多重收益基金為例,不同於傳統的平衡基金,一舉涵蓋高股息股、特別股、高收益債、新興債、可轉債、REITs與MBS等多元收益機會,具有抗震跟漲的投資優勢,還有債券利息做後盾,配息機制讓收益可以定期落袋為安,又能掌握股市資本增值的契機,是投資人儲備退休金首選。
 
梁先生現年35歲,假設65歲退休,大約有30年的工作時間,如果更早退休,退休後的生活費可能要準備20年以上,因此儲備用得久又足夠的退休金相當重要。此外,隨著收入的增加,投入退休金準備的金額也要水漲船高,建議以可支配所得的四分之一來做退休金的規劃。
 
總括來說,不論是購房或是退休資金,都是一筆為數不小的金額,建議可以及早規劃投資理財,才能透過時間與複利效果來快速累積財富。(工商時報)
 


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