梁先生，六年級生，經營小本生意，原已存300萬元準備買房用，但預期房價應還有下調空間，並沒有那麼急著買房，想請教理財專家，在買房前如何運用這300萬元，讓300萬元再增值？

 

我今年35歲，已步入婚姻殿堂6年，目前和父母親居住，結婚後和太太白手起家，靠著賣鹽水雞和豬血糕做起小本生意，由於標榜食材新鮮，物美價廉，因此培養了一群死忠顧客，加上生意成本低，我們夫妻倆創業6年來胼手胝足，已存下300萬元作為買房基金。

 

不過，我個人認為房價未來仍有下調的空間，預計3年後才會投入房市，目前看中意的房子預估屆時自備款約3百萬，裝潢家具費用預估約為1百萬，由於目前生意穩定，夫妻倆平均每月可再額外存下5萬元，不過，夫妻倆過去工作忙碌，因此除了定存並沒有特別的理財規劃，擔心通膨吃掉存款。

 

因為存這300萬元雖然想作為買房之用，但我也希望可以活用這一筆錢以及也想讓這300萬元在3年內再增值，一舉實現有殼一族的夢想，並且多存一點退休金，因此，想請問專家，現在我該如何做好財務規劃呢？

 

理財健診－可支配所得25％ 規劃養老金

 

摩根投信副總經理姜愛苓：

 

根據不同期間理財目標來決定投資工具與方式是最基本的投資原則，案例中的梁氏夫婦目前有二個理財目標需達成，一個是中期的購屋自備款和裝潢費用，另一個是長期的退休金。

 

由於梁先生和梁太太經濟獨立，已存有300萬元，且每月可額外再存5萬元，因此可選擇投資較為積極的理財產品，建議可先將300萬元做單筆投資，每月額外存款則採定期定額。

 

現階段已有的300萬買房基金，建議梁先生可選擇較為積極的區域型股票基金，以摩根亞太入息基金為例，近3年累積報酬率約35.55％，以一次便投入300萬元，投資3年來計算，3年後應該有超過400萬元的收益，剛好可支付自備款和裝潢家具的需求。 ( 版主註：三年的報酬率 35.55% 須承擔不小的風險 )

 

另外，退休金的準備一定要愈早開始愈好，梁先生還在壯年階段便有退休意識相當值得嘉許，但每個月到底要提撥多少金額，才能儲存足夠的退休金？撇開全台各地不同的物價水準，假設退休後生活約20年，以每個月3萬元來推估，並考量物價水準逐年上揚，預估為2％，保守估算退休金就需要準備1,500萬元，若再加計看護費及醫藥費，預估退休金最少需要準備2,000萬元。

 

由於退休金規劃，因投資期限長達15～20年，因此應該選擇較為穩健型的投資標的，尤其愈接近退休年齡，風險承受度逐漸降低，投資標的就要更加保守，也就是投資配置應該減股增債，並適度配置配息型商品，才能安心享受悠閒的退休生活。

 

雖然全球景氣處在擴張軌道，但國際黑天鵝不斷，因此現階段的投資首重風險控管並降低波動度，建議梁先生可以將資金核心佈局在多重資產商品。以多重收益基金為例，不同於傳統的平衡基金，一舉涵蓋高股息股、特別股、高收益債、新興債、可轉債、REITs與MBS等多元收益機會，具有抗震跟漲的投資優勢，還有債券利息做後盾，配息機制讓收益可以定期落袋為安，又能掌握股市資本增值的契機，是投資人儲備退休金首選。

 

梁先生現年35歲，假設65歲退休，大約有30年的工作時間，如果更早退休，退休後的生活費可能要準備20年以上，因此儲備用得久又足夠的退休金相當重要。此外，隨著收入的增加，投入退休金準備的金額也要水漲船高，建議以可支配所得的四分之一來做退休金的規劃。

 

總括來說，不論是購房或是退休資金，都是一筆為數不小的金額，建議可以及早規劃投資理財，才能透過時間與複利效果來快速累積財富。(工商時報)