全球氣候異常，影響國際原物料價格持續飆漲，國內民生物價也跟著一片「漲」聲響起，像是泡麵的售價，漲幅高達15%到25%，許多人童年回憶中的科學麵，一口氣從8元漲到10元；可樂的零售價也調漲了5%到15%，曉玲看著這些報導開始盤算，會不會未來留給孩子的100萬元壽險，在未來也只是零頭數字而已？

　　根據行政院主計處統計，從94年到99年的消費者物價指數年增率(通貨膨脹率)平均為1.39%，若每年通膨率為1.39%的情況下，20年後的132萬元、50年後的199萬元才能換到現在的100萬元。如果通膨率再提高，資產縮水情形也會更嚴重；同樣地，個人壽險保額也一樣會受通膨的影響，造成身後留下來的錢，幣值相對的下降，我們該如何因應未來通貨膨脹的風險呢？

　　【增額壽險每年遞增保額 擺越久增值越多】

　　其實增額型壽險在保險市場上行之有年，已成為市場接受度頗高之保險商品。早年保單預定利率較高，買個50萬的增值型壽險，20年後就可增值到100萬，等於原始保額的兩倍！而且人活越久，保額增值越高，這就是增值型保單可以抵抗通膨的原因。保險專家表示，雖然現在是低利時代，不過利用時間累積的複利功能，增額型壽險在未來依然是抵抗通膨的好工具。

　　【美金增額壽險 平衡貨幣更上一層】

　　除了台幣計價的增額壽險之外，目前像是國泰人壽、富邦人壽與南山人壽等多家保險公司，也都推出外幣計價的增額型壽險。由於外幣計價的保單利率較台幣為高，因此增值的速度自然也比台幣計價的保單要來的快。若是手上持有外幣的民眾，不妨考慮購買外幣計價的增值型保單，讓自己能夠享有高利率與未來可期待的高保障。

　　不過要提醒保戶的是，外幣計價的保單在領回時會面臨到匯率的風險，因此利用外幣計價增值型保單的保戶在購買前，必須慎重考慮對於該種貨幣的使用機會與承受風險的高低。

　　【把增值型保單當撲滿 期滿領回也值得】

　　專家表示，目前市場上也有許多的業務員將增值型的保單當做定存來銷售，也打出了一片天下，市場接受度頗高。原因是因為保單的利率原本就較銀行的定存高，而增值型保單沒有短年期儲蓄保險期滿一定要領回的期限限制，使得許多客戶考慮將存款移作增值型壽險，享有需要用錢再解約，獲利也比六年期儲蓄保單更高的商品。

　　不過這裡要提醒您的是，雖然可以利用增值型保單來作儲蓄的規劃，不過畢竟買的還是叫「壽險」，因此一定會有保費成本、附加費用率等費用必須扣除，若是在繳費期間內解約，對客戶來說勢必是不利的。以繳費六年的增值型保單來計算，保戶若是要解約領回，大概要在第十年之後才會感受到利率的甜頭，擺越久，自然利息越漂亮。所以客戶在利用增值型保單作儲蓄規劃時，必須要事先考慮該筆金錢可存放的時間，或是預計要運用的時間，若非中長期的規劃，還是不建議利用增值型保單來獲利的。

　　此外，增值型保單的最大風險就是市場上的利率上升。由於保單的利率是固定的，若是日後利率上升，現時買的保單利率一定相對較低。 若是在繳費期間中或是尚未達到獲利點時利率上升，則保戶就必須面臨重大決擇─是要忍痛贖回，另外再做相對較高利率的理財規劃？還是要等到金錢沒有損失時再行領回？

　　還要提醒保戶的是，若是這張保單規劃做為儲蓄用，那麼就不能當作是「保障」的一部分，在考量金錢規劃運用以及檢視保單架構時，必須將這部分的支出算在儲蓄當中，也不能算進照顧家人當作靠山的壽險保障額度內。

　　【投資型商品 也可抗通膨】

　　抗通膨成顯學，除了傳統型增額壽險外，也可利用投資型壽險的高獲利，抵抗通膨。國泰人壽指出，投資型保單的保額可彈性調整，並能夠依人生需求或風險規劃滿足保障需求，只要利用時間複利效果進行定期定額的投資，同樣可以作為對抗通膨保障兼理財規劃。

　　現行壽險公司所賣的理財變額萬能壽險有三大投資機制：轉換、停利及加碼，讓保戶能定期定額，落實投資紀律，並且在獲利時能夠落袋為安，或是加碼進行投資。而市場跌深時，讓保戶能夠利用加碼，增加投資基金的金額，累積更多單位數，在市場回溫時，提升獲利力道。

　　這裡稍稍整理出來，將這三種抗通膨的保險商品增值方式做個略表，提供給您參考。由於投資型保單沒有預定利率或是增值方式的確定公式，完全是依照保戶自己選擇的基金標的，以其投資盈虧來呈現保額，因此若是投資屬性較為保守、希望有固定利率的客戶，就不建議使用投資型保單來轉嫁風險。此外，投資型商品，目前也有課稅的可能，並非完全免稅，這也是客戶在購買投資型保險前，必須考量的問題。

　　資料來源 國泰人壽