定存利率比較

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標  題:[保險] 買保險強迫儲蓄 收益大於定存最夯 保單轉換》考量長期資金配置 量身打造合適商品
日  期:2016-03-24
出  處:財訊雙週刊499期/廖君雅
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完整內容:  
台灣超額儲蓄金額目前已經超過12兆新台幣,創下新高,民眾滿手現金不敢花,要在微利時代下長期抗爭,轉向鎖定長年期、利息優於定存的保單,該怎麼買?
 
「我有一張美元保單快到期了,怎麼辦?」三月中旬,美國聯準會宣布不升息,40多歲的游太太一早看到美元貶值的新聞,連忙跑到銀行找理專詢問。幾年前,在朋友建議下,她開立外幣帳戶,再把這筆錢轉成保單,替自己多掙點利息,但現在「也回不去了」,她對理專感嘆。
 
半年前,許多定存族就嗅到不尋常的警訊,因為中央銀行打破連16季利率不變的紀錄,連續2次降息半碼對於風險承受度低、重視保本收益的民眾來說,基金或股票的波動性太高,保險商品於是逆勢崛起,成為亂世中求穩的選項,因為目前三年期定期存款利率約1.3%、若是超過500萬元以上的大宗存款,利率連0.5%都不到。
 
「定存族對利率最敏感。」政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出,台灣是超額儲蓄國家,在薪資凍結的環境下,許多民眾滿手現金卻不敢花,企業不願擴大投資對銀行來說,客戶的存款愈多負擔愈沉重對比保險公司可透過多元投資管道擴大收益,相對能提供更具誘因的產品
 
還本型商品 歷久不衰
 
收益不輸不動產租金
 
二○○八年金融海嘯以來,「類定存」保單在銀行通路大賣,只是熱銷現象背後衍生的問題也不少,保戶常一到兩年就解約,亂象滿天飛;於是,業者不斷調整商品設計,只要是理財功能的險種,至少都要放六年,否則解約不划算。  ( 版主註:金管會也一直要求保險商品這樣設計,以跟銀行業者區隔,避免直接取代掉定存的功能)
 
對此,彭金隆提醒保戶反倒應該換腦袋,利用保險的強迫儲蓄功能,進行長期保障規畫,「在高齡社會趨勢下,他益的壽險保障和自益的投資理財密不可分,都很重要。」而近兩個月儲蓄型險種大賣,也印證了彭金隆的看法。
 
其實,保險公司除了提供保守族群單筆躉繳、也有少數分期繳商品可定期提供回饋金;另外,若是較年輕或可承受風險的穩健族群,也可考慮有設定撥回(配息)機制的投資型商品。
 
例如在市場上歷久不衰的還本型產品,由於兼具保障與儲蓄功能,採取固定利率,因此受到特定保戶青睞。「有些人在意複利效果,有些人卻重視絕對的正報酬,」磐石保經處經理林孟璇分析,六年期還本型壽險,必須繳滿六年才能拿回滿期金,否則就會有損失;而本息的年報酬率前6年平均可拿到1.7%,但若持續放著,第7年開始就能拿到約2.5%的利息,這類險種特別獲得不少包租公、包租婆青睞,因為平均不動產的租金報酬率目前僅剩2%。
 
另一個近年受歡迎的熱銷炸子雞──利率變動型壽險,則由於具備宣告利率給付增值回饋、以及儲存生息等特性,吸引不少客戶埋單。業者會依照投資績效和市場利率,綜合出一個宣告利率,當保單宣告利率減去預定利率後的差額,再乘以保價金,會再把利差回饋給保戶。舉例來說,目前台幣儲蓄險預定利率約2.25%,對保戶來說,有複利效果,在微利年代中以時間換取空間;而美元預定利率甚至高達3%,且保費相對便宜。
 
換句話說,利變型壽險相當適合長期的退休規畫,然而若是對年滿55歲、保單滿6年期的準退休保戶來說,目前保險局也已放寬,「現金」給付回饋不再限年領,等於可以每個月領息,保持穩定現金流;至於利變型年金險,在累積資產時期,也是依據「宣告利率」來增值。
 
利變型壽險 適長期退休規畫
 
類全委保單應注意進場點
 
值得注意的是,投資型保單由於連結基金和保單功能,近兩個月在負利率環境的不安氛圍下買氣「急凍」,安聯人壽副總經理楊承清拿出各國債券殖利率曲線圖、以及資本市場大盤指數強調,「資本報酬率」和「固定收益」是迥然不同的配置方向,穩健的基金族或股票族,若選擇有專人代操的類全委保單,除了觀察進場時機和配息率,也應觀察淨值的波動度是否穩定
 
購買保單前還是應該停看聽。首先,設定預算,無論買什麼險種,都必須先保留資金彈性,因為合約一旦簽定,除非保險公司不想承受太大風險,中途提供較優的解約條件,否則大部分的險種若在6年內解約,所拿回的保險金都會打折扣;第二,設定該筆資金的用途,例如買房、教育資金、創業或退休生活費等,如此才能找出最適合自己需求的保單;第三,若是考慮保費較便宜、預定利率較高的外幣保單,如美元、澳幣等,就必須注意匯率風險,否則有可能反而虧蝕本金。在市場動盪之餘,重點還是要多思考如何讓資金運用更有效率,才能突破微利瓶頸,理出更多財。
 


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