保單分期給付與保險金信託比較（圖文：經濟日報/吳靜君）

買保單最擔心的事，就是長輩身故後，保險金留給兒女，卻發生投資不當、或被親戚挪用等問題，無法達到保障功能。壽險業者說，其實壽險也有「類信託」的概念，將保險金分期給付，同樣也可以達到不被他人挪用的功能。

 

目前市面上，多數的壽險公司保單都有設計身故保險金分期給付的功能，例如南山人壽、富邦人壽、中國人壽等。

 

中國人壽立富通訊處業務經理謝欣妤表示，多數的父母都很疼愛小孩，當小孩出生時，會先規劃好保險，所以父母、子女的保障通常都很完善，甚至遠慮的父母，連小孩未來創業、孫子的保障，都已經事先預作準備。

 

不過保險金給付最為外界所擔心的，就是一旦父母過世後，一大筆保險金給受益人，因為小孩的不當投資或者不當使用，在很短時間內花光；或是遭到親戚挪用。

 

因此許多人想到的就是，透過保險金信託，與銀行簽好信託契約，再依據約定將保險金給付給受益人，一來是可以確保保險金可以真正使用在受益人身上，也可避免遭到其他親戚不當挪用。

 

壽險業者指出，其實保單分期給付也同樣有這樣的功能，父母也可以買有分期給付的保單，除了指定受益人可避免將來爭家產，也可幫受益人選擇給付年限，現在多分為5年、10年、15年與20年期，受益人在一定的年限內，每年可以領一定的金額，同樣可防止資產損失，且保戶也可以省去信託費用與手續費。

 

業者指出，有投保身故分期給付保險金，若不幸遇到意外，事故發生當下，家庭會需要資金應急，可指定一定比例的身故保險金，用一次給付方式給付，剩餘的設定分10年或20年給付，當作子女的生活費、教育費等。值得注意的是，當保險金開始分期給付前，要保人還可彈性調整保險金受益人、分配比例和給付年期，當事故發生、保險金開始給付後，不可再調整、解約或質借。