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標  題:[理財] 【理財白痴大改造】案例三:有了小孩,就買不起房子?不要忘了重新檢視保險內容
日  期:2016-05-10
出  處:麥立心 Cheers雜誌53期
來源網址:
完整內容:  
你想留學、想結婚、想買房,但手邊的蠅頭積蓄,卻總是讓你希望幻滅、夢想破裂嗎?為了解決所有上班族不知如何理財、甚至無財可理的困擾,《Cheers》雜誌特別邀請3位專業的理財顧問,分別與3位25歲、32歲、和37歲的上班族對談,協助他們做好理財計畫,逐步達成自己的理財目標。
 
結婚之後,我們一直很想要買一個屬於自己的房子,可是小孩出生之後,就沒有把握是否還能買得起房子?
 
案主小檔案:
 
William,37歲,通訊業經理,已婚並育有一子。
 
每月家庭收入:10萬元
 
每月家庭支出:8萬元(房租13,000元、保母費17,000元、母親奉養15,000元、水電瓦斯帳單約3,000元、飲食及日常消費約20,000~35,000元)
 
年度性家庭支出:全家保費支出約15萬元,汽車牌照及保養約25,000元
 
現金及活存:約20萬元;股票:約60萬元;共同基金:約60萬元
 
希望達成的理財目標:
 
1.2年後買到約800萬元的房子
 
2.10年後累積到約100萬的小孩教育準備基金
 
理財顧問:
 
台北富邦銀行資深理財輔導顧問林玉珠
 
財務專家把脈診斷:
 
William:結婚之後,我們一直很想要買一個屬於自己的房子,可是小孩出生之後,我們每個月就要多花25,000萬元在小孩子身上,在這種狀況下,不曉得還能不能買得起房子?
 
顧問:小孩子的開銷主要是保姆費和飲食,幾乎沒辦法減少。所以你如果要買房子,只能從增加投資的報酬率來著手。 (小編註:欲速則不達,有時過度的「想像」投資報酬率,可能會投資失利而蝕本)
 
你們目前的資產分散在定存、股票和基金,如果我把定存用1.75%計算,股票用3%的年報酬率來算,共同基金則用6%來算,你們140萬元的資產,平均報酬率大約是4%,一年可以增加出來的理財收入,大概是57,500元。
 
William:好少。因為我們不希望付太多房貸的利息,所以想先存到多一點錢,大約是300萬元,再去買房子,這樣大概還要多久以後才能買房子?
 
顧問:你們現在的存款、股票和基金有140萬元,還要再多存160萬元,才會有300萬元,大概還需要三年半到四年時間才能累積到。
 
第一個提醒:投資要設停利點
 
William:如果我們希望是兩年後買房子,有可能達成嗎?
 
顧問:那你們的投資必須要積極一點。 (小編註:通常兩年要用錢,這樣的理財規劃,反而會趨於保守,追求穩健的正報酬,愈是「急著」想讓本金增加,愈容易冒險而栽跟斗)
 
我建議你們買積極型基金,比如說泰國和印度過去兩年的股價也都曾經漲成2倍,而東歐也因為有15個小國加入歐盟,相關的區域型基金就可能有比較大的漲幅。
 
不過既然你要積極投資,就一定要定期去檢視。像未來這幾年股市和股票型基金比較有機會,但股市漲多了就會跌,跌深了就會漲,所以你一定要波段操作才賺得到,不能只是買了就放著。 (小編註:「波段操作」容易流於字面上的解釋,說者無心,聽者有意... 每個投資人對波段的定義不同啊)
 
William:我之前也很煩惱,因為我的基金已經賺了,可是找不到更好的標的物去投資了,所以就一直放著。
 
顧問:你永遠要設一個15%的停利點在,你要告訴自己:我不是一個貪心的人,賺15%我就一定要出場。然後出場之後,再找下一個標的。 (小編註:其實,下一個標的,也是持續性地找尋,不是等到出場才開始找,再者一個很重要的提醒,如果資金出場,不要「立刻」就轉往下一個「單筆投資」,因為很可能這個標的也早已是「漲多準備下跌」的高點了,可以先以「貨幣型基金」或幾個月的定期存款,讓資金停泊,謹慎的評估下一個投資標的)
 
William:如果我們可以存到300萬元再去買房子,只貸款500萬元,那以後每個月要繳多少房貸?
 
顧問:如果以3.5%利率來算的話,現在每個月大約要繳17,500元,如果未來利率上升,每個月大約要繳近2萬元
 
不過你們原來的房租就要13,000元,所以只要再多準備7,000元就可以付得起房貸了。
 
我建議你們可以少出去玩,因為你們平常在飲食和日常消費方面就有20,000~35,000元,這個金額還滿高的。
 
William:我們可以省下來,我們可以省。
 
顧問:像你們既然買房子了,就可以多在家自己煮飯
 
William:我們工作比較不忙的時候,就會去看電影、逛街,可能就會花35,000元左右;如果工作忙的時候,就只有吃飯而已,可能就只花20,000元,差很多。
 
顧問:至於100萬元教育準備基金的部分,如果你們可以再多省一點,或者是未來幾年調薪,每個月幫小朋友存5,000元應該不難。
 
如果你們可以每個月為小朋友存5,000元,就算沒有任何利息,10年後也可以存到60萬元(5,000元×12個月×10年=600,000元)
 
如果你用投資的方式,定期定額為小朋友買基金,因為小朋友沒什麼後顧之憂,所以可以買很積極的基金,假設年報酬率有8%的話,10年後就可以累積到100萬元。 (小編註:年投資報酬率8%,沒有任何理專能打包票...,其實許多理專本身做不到10年就會離職了,ps. 小編的建議與本文作者無關,我相信作者是很誠懇地提供專業諮詢)
 
現在就應該要做的事:重新檢視保險內容
 
William:那我們是不是花太多錢在繳保險費了呢?
 
顧問:一般來說,保費支出最好不要超過總支出的2成。目前你們的保費占支出的13%,這樣還可以。
 
其實我覺得保險適度就好了,有許多方法可以節省保費,也能達到同樣效果的保障。例如我覺得意外險應該是在你出去玩之前買,買個180天的、但是2,000萬元超高額理賠的意外險就好了。
 
William:聽你這樣算,我才發現我們花在保險的錢好像真的滿高的。
 
顧問:其實你們可以找你們的保險業務員檢視一下,看看兩個人的保單有沒有重覆的保險內容,重覆的部分就可以拿掉,這樣下一期的保費就可以比較少,而且因為只是裡面的保險內容做變更,不是整個保單取消,就不必承受解約的虧損。
 
William的改造心得
 
我們應該會先檢視調整一下共同基金的投資方向,還有保險的比重。本來我們擔心是不是不可能買房子了,但現在覺得好像還滿有希望的,不過就是要褲袋勒緊一點,加上積極投資的話,應該是可以完成目標吧!


 


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正像新生的嬰兒一樣,科學的真理必將在鬥爭中不斷發展,廣泛傳播,無往而不勝(富蘭克林)