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| 標 題： | [理財] 【理財白痴大改造】案例三：有了小孩，就買不起房子？不要忘了重新檢視保險內容 |
| 日 期： | 2016-05-10 |
| 出 處： | 麥立心 Cheers雜誌53期 |
| 來源網址： | |
| 完整內容： | 你想留學、想結婚、想買房，但手邊的蠅頭積蓄，卻總是讓你希望幻滅、夢想破裂嗎？為了解決所有上班族不知如何理財、甚至無財可理的困擾，《Cheers》雜誌特別邀請3位專業的理財顧問，分別與3位25歲、32歲、和37歲的上班族對談，協助他們做好理財計畫，逐步達成自己的理財目標。
結婚之後，我們一直很想要買一個屬於自己的房子，可是小孩出生之後，就沒有把握是否還能買得起房子？
案主小檔案：
William，37歲，通訊業經理，已婚並育有一子。
每月家庭收入：10萬元
每月家庭支出：8萬元（房租13,000元、保母費17,000元、母親奉養15,000元、水電瓦斯帳單約3,000元、飲食及日常消費約20,000～35,000元）
年度性家庭支出：全家保費支出約15萬元，汽車牌照及保養約25,000元
現金及活存：約20萬元；股票：約60萬元；共同基金：約60萬元
希望達成的理財目標：
1.2年後買到約800萬元的房子
2.10年後累積到約100萬的小孩教育準備基金
理財顧問：
台北富邦銀行資深理財輔導顧問林玉珠
財務專家把脈診斷：
William：結婚之後，我們一直很想要買一個屬於自己的房子，可是小孩出生之後，我們每個月就要多花25,000萬元在小孩子身上，在這種狀況下，不曉得還能不能買得起房子？
顧問：小孩子的開銷主要是保姆費和飲食，幾乎沒辦法減少。所以你如果要買房子，只能從增加投資的報酬率來著手。 （小編註：欲速則不達，有時過度的「想像」投資報酬率，可能會投資失利而蝕本）
你們目前的資產分散在定存、股票和基金，如果我把定存用1.75％計算，股票用3％的年報酬率來算，共同基金則用6％來算，你們140萬元的資產，平均報酬率大約是4％，一年可以增加出來的理財收入，大概是57,500元。
William：好少。因為我們不希望付太多房貸的利息，所以想先存到多一點錢，大約是300萬元，再去買房子，這樣大概還要多久以後才能買房子？
顧問：你們現在的存款、股票和基金有140萬元，還要再多存160萬元，才會有300萬元，大概還需要三年半到四年時間才能累積到。
第一個提醒：投資要設停利點
William：如果我們希望是兩年後買房子，有可能達成嗎？
顧問：那你們的投資必須要積極一點。 （小編註：通常兩年要用錢，這樣的理財規劃，反而會趨於保守，追求穩健的正報酬，愈是「急著」想讓本金增加，愈容易冒險而栽跟斗）
我建議你們買積極型基金，比如說泰國和印度過去兩年的股價也都曾經漲成2倍，而東歐也因為有15個小國加入歐盟，相關的區域型基金就可能有比較大的漲幅。
不過既然你要積極投資，就一定要定期去檢視。像未來這幾年股市和股票型基金比較有機會，但股市漲多了就會跌，跌深了就會漲，所以你一定要波段操作才賺得到，不能只是買了就放著。 （小編註：「波段操作」容易流於字面上的解釋，說者無心，聽者有意... 每個投資人對波段的定義不同啊）
William：我之前也很煩惱，因為我的基金已經賺了，可是找不到更好的標的物去投資了，所以就一直放著。
顧問：你永遠要設一個15％的停利點在，你要告訴自己：我不是一個貪心的人，賺15％我就一定要出場。然後出場之後，再找下一個標的。 （小編註：其實，下一個標的，也是持續性地找尋，不是等到出場才開始找，再者一個很重要的提醒，如果資金出場，不要「立刻」就轉往下一個「單筆投資」，因為很可能這個標的也早已是「漲多準備下跌」的高點了，可以先以「貨幣型基金」或幾個月的定期存款，讓資金停泊，謹慎的評估下一個投資標的）
William：如果我們可以存到300萬元再去買房子，只貸款500萬元，那以後每個月要繳多少房貸？
顧問：如果以3.5％利率來算的話，現在每個月大約要繳17,500元，如果未來利率上升，每個月大約要繳近2萬元。
不過你們原來的房租就要13,000元，所以只要再多準備7,000元就可以付得起房貸了。
我建議你們可以少出去玩，因為你們平常在飲食和日常消費方面就有20,000～35,000元，這個金額還滿高的。
William：我們可以省下來，我們可以省。
顧問：像你們既然買房子了，就可以多在家自己煮飯。
William：我們工作比較不忙的時候，就會去看電影、逛街，可能就會花35,000元左右；如果工作忙的時候，就只有吃飯而已，可能就只花20,000元，差很多。
顧問：至於100萬元教育準備基金的部分，如果你們可以再多省一點，或者是未來幾年調薪，每個月幫小朋友存5,000元應該不難。
如果你們可以每個月為小朋友存5,000元，就算沒有任何利息，10年後也可以存到60萬元（5,000元×12個月×10年＝600,000元）。
如果你用投資的方式，定期定額為小朋友買基金，因為小朋友沒什麼後顧之憂，所以可以買很積極的基金，假設年報酬率有8％的話，10年後就可以累積到100萬元。 （小編註：年投資報酬率8%，沒有任何理專能打包票...，其實許多理專本身做不到10年就會離職了，ps. 小編的建議與本文作者無關，我相信作者是很誠懇地提供專業諮詢）
現在就應該要做的事：重新檢視保險內容
William：那我們是不是花太多錢在繳保險費了呢？
顧問：一般來說，保費支出最好不要超過總支出的2成。目前你們的保費占支出的13％，這樣還可以。
其實我覺得保險適度就好了，有許多方法可以節省保費，也能達到同樣效果的保障。例如我覺得意外險應該是在你出去玩之前買，買個180天的、但是2,000萬元超高額理賠的意外險就好了。
William：聽你這樣算，我才發現我們花在保險的錢好像真的滿高的。
顧問：其實你們可以找你們的保險業務員檢視一下，看看兩個人的保單有沒有重覆的保險內容，重覆的部分就可以拿掉，這樣下一期的保費就可以比較少，而且因為只是裡面的保險內容做變更，不是整個保單取消，就不必承受解約的虧損。
William的改造心得
我們應該會先檢視調整一下共同基金的投資方向，還有保險的比重。本來我們擔心是不是不可能買房子了，但現在覺得好像還滿有希望的，不過就是要褲袋勒緊一點，加上積極投資的話，應該是可以完成目標吧！
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