【採訪：劉育菁、劉以親　撰文：劉以親　攝影：張家禎】

 

沒有富爸爸跟富媽媽，一個剛從職校畢業的十九歲小女生，出社會能揮灑出怎樣的人生呢？二十五載一晃眼過去，小女生已經成家立業，買了房子、擁千萬財富，還同時兼顧家庭與職場，她是台新銀行敦南分行的分行經理吳珮芬。

 

能夠成為敦南分行的分行經理，一點也不簡單，因為這個大分行位處仁愛圓環旁，坐落台北市精華區，同時也是台新金控總部據點，整棟大樓就是金控的「門面」，吳珮芬平時上班除了要負責分行業務，不時還要接待來訪的貴賓，證明她是個能力很強的分行經理。

 

同事陳佳琪就形容她：「應變能力佳、執行力強、認真負責，總是能全力完成主管賦予的任務。」

 

媽媽教導理財觀一生受用 資源有限也能使命必達

 

「在我出社會的第一天，媽媽就跟我說，我必須要先勾勒好未來想過的生活藍圖。」吳珮芬說，她很清楚未來要靠自己。從小生長在三代同堂的大家庭，家裡有六個兄弟姐妹，吳珮芬排行老五，早熟的她從媽媽勤儉持家的身影，很早就領悟到金錢的重要。

 

小時候學校放假，吳珮芬會幫忙到市場買菜，一大家子有十口要吃三餐，阿嬤只會給一百元，「十個人要吃，一百元怎麼夠呢？」她開口問媽媽卻只得到一句話：「一定可以的，妳想辦法。」於是，她只好硬著頭皮去菜市場四處問：「老闆，今天什麼菜最便宜？」絞盡腦汁買齊全家人夠吃的分量。

 

「媽媽的教育習慣總是：妳不用問這麼多，就是給妳這樣的資源，要想辦法完成任務。」吳珮芬笑說，媽媽永遠派任務給她，而那時培養出來的解決事情能力，也套用在她後來的工作，讓她做任何事都比別人出色，因為，工作永遠會被訂下目標，沒辦法開口問上司為什麼目標這麼高，只能盡全力讓上司知道妳有能力達標。

 

勾勒未來藍圖也是，想過什麼樣的生活操之在己，沒有計畫目標，日子會過得渾渾噩噩，可是一旦釐清並執行，目標就會越來越近。沒有高學歷的媽媽教育她：「想有好未來，就要量力而為，量入為出，算出每月需要從薪水提撥的金額，剩下的才可以花費。」這是吳珮芬一生受用的理財觀。

 

薪水加兼職月存七成五 三年實現第一個買屋夢

 

吳珮芬第一份工作是信用合作社的行員，薪水一萬六千八百元，她計算靠這筆薪水要存到第一桶金得花上好幾年，更不用談其他遠大的夢想了！「我做事之前都會推算，像希望幾年能完成第一桶金的目標，那麼每個月就要先存下多少錢。」吳珮芬表示，這是她從有收入以來，腦海裡就設定好公式。職場也一樣，若想擁有更高職位，她深知能力、條件、學歷等，都要有計畫地加強。

 

為了幫自己加薪，吳珮芬白天上班，晚上當起珠心算家教，靠著學生時期取得的珠心算二段能力，成功幫自己每月加薪一萬元。

 

吳珮芬的家教學生，都是有錢人家的小孩，每天進出富麗堂皇的豪宅上課，從那刻起，她便暗自發願以後一定要住大房子，於是，她開始努力存錢，每月收入二萬六千八百元(薪水和家教)，硬是存下兩萬元。「那個年代也沒什麼投資商品，只能零存整付，我怕萬一臨時需要用錢，解約會損失很多，就拆成兩個一萬元存，等到期後再加上年終獎金湊成一筆較大整數金額的定存。」她說。

 

好在，當時定存利率8％、9％，她三年就存下第一桶金，在二十二歲時，訂下一戶四百五十萬元的預售屋，不過，也開始背起同樣高水準的房貸利率，二十年本利攤還下來，每個月還款金額接近兩萬元，幾乎吃掉她七成五的薪水。「我把房貸視同在存錢，只是動產變成不動產。」

 

 

結婚後吳珮芬離開信合社，帶著三年的行員資歷另覓出路，從汽車公司的業務助理做起，月薪成長到三萬五千元，這又多了一萬元能存下來。不過，在好不容易又累積一筆三十萬元時，卻多了一筆開銷，「因為當時在汽車業上班，自然就買了進口車，於是車貸也有了。」

 

背著房貸和車貸，加上小孩相繼出生，儘管收入穩定增加，但開銷也很大，因此吳珮芬想得很遠，繼續做業務助理最多只能升遷為組長，薪水級距也受限，考慮到公司的未來性和升遷管道，她決定回歸自己的金融專業，進入台新銀行當理專。

 

只是，幾年的空白，客戶在哪也不知道，同事們都是門庭若市，她卻苦無業績，當時身為前輩的台新銀行東基隆分行協理彭錦靖丟了句話激勵她：「如果妳當自己是新人，就等著被打趴！」彭錦靖說，她永遠記得吳珮芬十分霸氣地回應：「三個月後我一定會破繭而出！」果不其然，她憑藉著自信、勇敢和膽識，蛻變成了最美麗的蝴蝶。

 

最辛苦的時期，吳珮芬透露，除了每天到台北上班，要拜訪客戶、緊盯市場行情，下班了還得趕回基隆帶小孩，假日更是分秒不浪費，帶著小孩跑客戶，除此之外，她還不忘回學校進修。

 

「假日坐在電腦前加班，看到老公和小孩三個人躺在那睡覺，眼淚真的會一直流耶！」吳珮芬現在回想，很慶幸自己吃得了苦。

 

月存五成薪水 每分錢都打四個結

 

吳珮芬的存錢方式，她自己形容：「我就是每一分錢都打四個結！」每月零存整付存下五成薪水，等年底再一次提領，轉買六年期儲蓄險，或是其他躉繳保本商品。「後來利率往下滑，而市場上出現越來越多的基金商品，我的存錢方式就調整為每月定期定額買基金。」

 

基金是有賺有賠的金融商品，早已養成紀律存錢習慣的吳珮芬，考慮贖回時可能賠錢的狀況，通常每個月會多存一些，而且只買較積極的股票型基金，做法是：假使市場趨勢往下，當月她沒花掉的餘錢就會進場加碼，不定期不定額再多投資一些，並設定正負一○％的停利停損點。

 

「後來有了投資型保單，它具備投資的功能，又可以彌補醫療和壽險不足的缺口，一推出我就開始買，選好三檔標的開始扣，然後視狀況靈活操作。」吳珮芬因為工作是站在銀行的第一線，對於商品和行情都非常熟悉。

 

雖然目前銀行利率低，一般人很難快速複製吳珮芬存到第一桶金的方法，但是「把每分錢都打四個結」的做法，很適合想存錢或是常不小心把錢花掉的人。

 

所謂「打四個結」，並不是有四個步驟，而是一種把薪水鎖住不花的概念。吳珮芬解釋，為了避免不小心花掉，因此活存帳戶內不能有太多錢，最好一撥薪就立刻分配到不同的理財項目裡。她以前的存錢方法是，先存進定存，等定存單到期，再轉儲蓄險。現在她則是先存進基金、投資型保單裡，視狀況再贖回，然後轉進儲蓄險或債券裡，「因為只要錢一流入理財水庫，就不會輕易挪作他用。」

 

第一個一百萬元，吳珮芬存三年就實現；而資產從一百萬元成長至五百萬元，她一步一腳印走了十年。如今，四十五歲的她已經擁有千萬財富、幸福的家和自我實現的舞台，而且從未虧待過自己。想跟吳珮芬一樣，存，就對了！

 

 

分享吳珮芬 小檔案

 

出生：1971年

 

學歷：國立台灣海洋大學航運管理系碩士班

 

現職：台新銀行通路營運事業處敦南分行分行經理

 

經歷：基隆二信行員、汽車公司業務助理組長、台新銀行理專

 

家庭：已婚，育有兩女

 

【更多精采內容請看：《女人變有錢》NO.45 2016年5~6月號】