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標  題:[外幣] 美元定存別急著解約 人民幣後勢看好 美元狂貶,該解約美元定存嗎?
日  期:2017-05-17
出  處:今周刊 1065期/撰文 沈瑜
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完整內容:  看到新台幣超強,就想把「正在進行式」的美元定存解約?專家建議不妨再等一等,給自己多一些的觀察期。

一般人之所以想要提前解約,多半是因為「一美元兌三十元新台幣貶值太多,覺得損失慘重。」若投資者是在去年第二季、新台幣兌一美元匯率約達三十二.六元左右的時間點開始定存,由於美元定存最長的期間是一年,這表示投資者距離美元定存到期的時間不算太遠。

一般情況下,若將外幣定存提前解約,利息必須以八折計算,已經在匯差上面損失不輕的投資者,現在實在沒必要為了少等幾天,讓即將到手的利息也七折八扣。重要的是,雖然專家認為新台幣兌一美元長期升值的趨勢確立,但就短期來說,經過今年前五個月的飆速升值之後,新台幣未來的升值力道應會減緩,且過程中不無短線回貶的機會。

舉例來說,年初至今的新台幣升值力道,除了因為央行放手、減少干預匯率之外,外資匯入買台股也是原因之一。在台股站上萬點之後,外資若獲利了結出場、暫緩匯入,就可能引發新台幣短期回貶

此外,若美國在今年六月升息機率攀升,也可能帶動美元開始逐漸走強;再者,十月美國將再次發布「貿易夥伴匯率政策報告」,若台灣屆時能自美國「匯率操縱觀察名單」中移除,新台幣匯率也有回貶的可能。

整體來說,既然在美元貶值的走勢下已經讓投資人損失不輕,那麼,不妨在確保利息收入完整的前提下,繼續持有至到期日。過程中,若新台幣回貶,也能稍微減少投資人匯差的損失。

美元好便宜,該投資美元定存嗎?

與前面一個問題相反,若之前沒有美元定存部位,現在會是個建立部位的好時機嗎?如果投資人沒有對匯差收益抱持不切實際的樂觀想像,答案是Yes!

雖然短期之內新台幣有不少機會出現短線回貶,但因為新台幣升值應屬於長期趨勢,且若明年央行總裁彭淮南任期屆滿後不再續任,央行或許會採取不阻升的策略,屆時,新台幣維持在相對高檔的機會頗高

此外,由於新台幣近來升值力道強勁,吸引不少消費者詢問美元定存商品,銀行業者也在此時相繼推出短期的美元高利定存方案。例如二個月期享有二.一八%利率、三個月期享有一.六八%利率的優惠等。也就是說,比起以往,現在更有機會挑到優質美元定存商品

不過,投資人在下手之前,還是要經過精密計算、貨比三家一番。因為若是只看利率高低,可能忽略了不同銀行對於當下新台幣兌一美元的匯率差異

上表為匯豐、花旗、澳盛、大眾和元大五家銀行承作的美元優惠利率定存方案,比較一下各家月利率就能看出,利率最優惠的銀行,同樣金額新台幣能換到的美元卻也最少;而利率相對給得較低的銀行,美元也相對便宜。至於選擇哪一種較好,沒有標準答案,必須經過計算,再問問自己的需求了。

新台幣升值下,有哪些外幣適合定存?

銀行業者指出,想要投資外幣還是以國際貨幣為主,除了美元之外,歐元、日圓、英鎊與人民幣皆為全球交易頻繁的貨幣,應是外幣定存的主要候選名單

不過,在新台幣升值趨勢下,要在上述貨幣中找到萬無一失的定存方向,的確不太容易。歐元、日圓,現在雖然夠便宜,但是由於這兩個地區的央行目前仍採行負利率政策(銀行存錢到央行還要倒貼費用),存款利率趨近於零利率,投資人幾乎無法從這兩個國家幣別定存賺取利息。至於英鎊,價格的確誘人,但英國已進入脫歐程序,未來匯率升貶也存在高度的不確定性

相較之下,人民幣的機會或許明確一些。中國外匯存底已連續三個月小幅上升,外界預料,這代表人民幣貶勢已逐漸走進尾聲

此外,MSCI新興市場指數可望在今年六月間納入陸股,也被認為有催動人民幣升值的機會,加上定存利率仍達三%以上,相較其他貨幣,能見度略高

至於澳幣與南非幣,則要考量原物料價格波動幅度大及政治情勢不穩,若想要投資這兩種幣別,可能需要承受較大匯率風險

現在是買美元保單的好時機嗎?

台名保險經紀人業務副總郭淑瓊表示,以利變型保單來說,新台幣保單的宣告利率約二.六%,低於美元保單的三.六%;且新台幣保單年化報酬率約在二%,而美元保單則可達三%,這些因素都是美元保單的優點。國泰人壽副總經理吳俊宏表示,現在有利於以較少新台幣購得美元來繳保費,似乎更有買進的理由

不過,美元保單不論是繳費或理賠都是以美元支付,除非未來會有美元需求,否則,匯率變動仍是不可輕忽的風險。事實上,「有美元需求才買」始終是購買美元保單的基本邏輯

就算是把美元保單當成理財工具,希望在投保一段時間後提前解約,賺取比新台幣保單更多利息,匯率風險同樣不可輕忽。因為金管會為避免民眾將利變型保單當作短年期類定存商品,規定投保的前幾年設有資金閉鎖期,若提早解約會扣到本金。

若投資人認為新台幣升值已達高點,正是採用躉繳方式(指一次繳清)買足美元保單的時機,那麼,要保本(累積的利息所得與提前解約費用相當)多半需花三年的時間。這表示投資人必須考慮三年後的匯率,或許可以這樣問自己:「三年後,新台幣會不會比現在升值?」如果認為會,就得重新考慮是否該買美元保單。

若投資人採取分批繳費的方式買進美元保單,要保本通常要等六年,比躉繳的三年多一倍,同樣需要精打細算一番。

整體來說,吳俊宏建議,對於將來要出國念書或旅遊、有美元需求的民眾,才適合買美元保單。南山人壽商品部副總經理陳維新則建議,若有一筆閒置資產,想要做不同幣別的資產配置,也可優先選擇美元保單




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