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標  題:[理財] 正妹女友零存款,他忍痛分手》把身家攤開!婚前做不到這5件事,就別在一起
日  期:2017-08-15
出  處:商周財富網/撰文者廖義榮
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完整內容:  最近臉書《靠北女友》 一則貼文掀起討論,一名男子不滿交往3年的女友,至今0存款還負債,決定和女友分手,男子說他30歲,女友26,雙方交往3年了,「她非常漂亮,是那種帶出去會讓男人感到很有面子的女孩,不過讓我在意很久的點是,她至今半毛存款都沒有,還因為出去玩背了很多債」。

他考慮該結婚或直接分手,最後他在明示暗示下,女生都沒打算改變或解決問題,因此決定分手。

網友回應兩極,有人說:只是用金錢價值觀衡量對方值不值得娶的,你根本不配愛人......我是說一方不懂得理財,另一方就要幫對方理財。也有女網友回應:不,我想這不能算是對女人的要求,而是人到了一定年歲,該要有的存款、未來規劃、為自己負責的態度都必須要有的,簡單來說這些都是必須的……

這樣例子反映出:婚前意識到彼此金錢價值觀的不同,彼此討論往後如果一起生活財務如何管理,其實是很有必要的。你的另一半,找個時間坐下來討論一下:你們未來的財務安排,共同完成一個財務計畫,這對你們來講是相當好的,為未來做準備不只是在財務上,也是在心理層面契合的開始,這會讓你們的關係走得更長遠。

在財務上做好準備,不是說你們已經存了多少錢、有購屋基金等等反而是二個人對以後的共同目標、對金錢價值觀、用錢方式的探討,彼此已經建立了共識,不只可以減少以後的磨擦,更是二個人是否可以同心協力、為共同目標打拼的基礎。做好以下幾件事情,至少你們已經可以為未來家庭的財務建立良好的基礎。

首先就是與你未來的另一半坐下來,在財務方面深入對話

1.談談你們的家庭背景、用錢習慣,建立互信互諒的基礎

談談各自成長背景,你的父母親在你成長過程中,有關金錢的對話都是什麼樣的,會為錢爭吵嗎?會亂花錢還是害怕花錢,付錢常感到有壓力嗎?也談談現在你們的用錢習慣:你是月光族嗎,或是喜歡儲蓄的人?在你決定要不要買一樣會花比較多錢的東西時,你是怎麼做決定的?你們也需要談談未來的目標、夢想,還有理想等等。

如果你發現彼此有很多差異,那也不用太驚訝,你只是在學習了解另外一個人。接著你們會創造出,一個對你們兩個都合適的模式,既然愛對方就要盡量包容對方的一切,二個人在一起討論溝通,因為互相了解包容,才能建立互信,婚後在財務議題上的衝突自然可以減少很多。

像前面靠北女友的例子,其實是二個人缺乏有效的溝通。尤其財務問題更需要提出來討論,不同的成長背景,會造就不同的金錢價值觀、用錢習慣。而這個其實不用明示暗示或猜測,可以直接提出來討論,除非是在男女朋友階段,還在思考要不要在一起,如果決定要結婚了,應該以溝通取代抱怨、以體諒來取代責備。

2.開誠布公談各自財務,為健全家庭財務建立基礎

誠實公開自己的財務,並接受你的伴侶及其所有財務問題:關於你們的收入、支出、財產和債務。因為清楚現狀,你們才能一起規劃未來。不良負債如信用卡卡債、短期信貸等,如果過多,可能都會造成賺的錢多數在付利息或貸款,無力再做儲蓄或投資,這是要盡量避免的狀況

3.釐清婚後的財務目標,把資源投入你們都認同的財務目標

新婚夫婦常犯的最大錯誤,就是各自有不同的財務目標,因此無法齊心協力整合利用財務資源來完成財務目標。跟另一半至少列出5年內的想要完成的目標:購屋、生小孩、出國進修、念EMBA等。列出所有目標,把優先順序定出來後,就能針對你們的財務做安排。你們將能輕鬆決定,哪個需要優先投入財務資源,而這些都是雙方同意的,能降低未來可能的誤解或抱怨。

4.在投資方面建立共識,開始累積你們的淨資產


我們看過一些案例:夫妻二人收入都不錯,年收入加起來近300萬,家庭負擔也不大,但除了銀行定存約200萬外,沒有累積太多資產,也沒有固定儲蓄投資,賺得多但不一定存得多。或夫妻各自投資,先生希望利用基金、ETF做投資,取得較高報酬,太太則只放定存或儲蓄險。

諸如此類的例子,都無法把他們的財務資源做更有效率的應用,如果彼此在如何用投資,來累積資產的方式建立共識:金融工具的選擇、對投資報酬率的期望、投資管理的方式等,都有一個彼此可以接受的方式,就可以逐步朝達成財務目標的方向邁進。  (小編註:投資有賺有賠,每個人承擔風險的能力與「心理能力」都不同,不一定要夫妻一起集資去投資,這樣對整個家庭而言,也可算是一種資產配置)

5.在財務管理上,找出彼此都可接受的方式

婚後可以把財務完全整合在一起,也可以維持各自管理。完全整合就是收入匯入一個銀行帳戶,支出也是由這帳戶支應。另一種方式是分開帳號,收入各自管理,但即使沒有合併帳戶,也應該開立一個共同帳戶,將各種公共開銷如房租、水電、管理費等,將每個人應該負擔的金額存入此帳戶

至於以後財務如何管理,彼此也應有共識:是歸一個人管理,還是一起管理?婚後初期,你們應該建立記帳的習慣,把每一類的支出比例找出來,控管支出,同時也不要忘了提撥一定比例收入做儲蓄投資。

多數人可能都是合併帳戶,但也有部分人採分開帳戶,不過即使是各自收入分開管理,你們也該討論出彼此的共同財務目標,及如何為這些目標做準備。每月除了公共開銷,各自還應該提撥一部分收入,進入一個聯名帳戶來做儲蓄與投資,來完成這些財務目標。

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。
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