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標  題:[投資] P2P借貸夯 風險、報酬怎麼算?
日  期:2017-09-01
出  處:Smart 智富/林竹
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完整內容:  信用貸款也能成為個人賺取現金流的投資工具?

你沒看錯,隨著金融科技(FinTech)熱潮席捲全球,投資工具與想法亦不斷創新,過去談資金不足、想借錢貸款,第1個找的多是向銀行,或是伸手向親戚朋友借錢,而如今,在金融科技蓬勃發展之下,出現了媒合借方與貸方的服務平台,讓你透過大數據媒合,放款給陌生人,這就是網路借貸,又被稱為「P2P」(Peer to Peer)借貸

香港尚乘策略資本集團聯席總裁林彥君指出,P2P借貸的特色,為借款人與貸款人都為個人而非企業,貸款人直接借款給借款人,且因為沒有銀行這個中介角色,少掉了利差,因此借款人有機會拿到較低的利率,而貸款人有很高的機會,拿到高於銀行定存利率的報酬率,成為活化手中閒置資金,又能穩定報酬率可享的投資新選擇。

而從P2P借貸衍生而出的「P2P借貸平台」,主要是透過大數據或演算法,來撮合借款人與貸款人。借貸平台最早是從英國開始,目前在美國、日本、中國等多個國家已穩定發展,有的P2P借貸平台甚至股票已上市。

甫在2017年7月成立的P2P借貸平台FinEX Asia創辦人及行政總裁伍楊玉如,來台參加政治大學金融科技研究中心主辦的「2017 FinTalks CEO高峰論壇」,接受《Smart智富》月刊專訪時指出,P2P借貸具有2個好處,可讓民眾作為資產配置的新工具之一。

向親朋好友借錢,也符合P2P借貸這種「個人借錢給個人」的基本理念,但是單一個人借錢給單一個人,很容易出現借款人違約不還錢的情況,導致最後貸款人找不到借款人、拿不回資金的窘境。

P2P借貸則不同,它雖然也是個人借錢給個人,卻不會針對單一個人做100%的投資放款,而是把資金拆分數十筆或是達數百筆,借給不同的借款人,充分達到分散投資風險、降低無法回收本金與收益的機會。也因為將資金拆分成小額借出,因此即便手上的資金不多,也能參與借貸,例如手上可能只有3,000、5,000元,也能透過P2P借貸平台投資放款,拿到報酬。

伍楊玉如指出,美國信貸投資歷史長達30年,過去10年平均收益率約在15%左右,而違約呆帳率只有3%,扣掉違約呆帳率,淨報酬率有12%,從投資的角度來看,算是一個相對穩定的報酬率。

投資P2P借貸,與全球市場、股債市及匯率等因素連動較低,因為它只跟「失業率」有關,如果失業率高,代表民眾還款能力不佳,違約風險上升。伍楊玉如以P2P借貸發展相對較熱絡的美國為例,目前失業率約在4.3%,更是16年來最低的情況。

且因屬借貸關係,借款人每月都要還款(本金+利息)予貸款人,對貸款人來說,等於每月都有固定被動資金入帳,也是一個創造現金流的好管道

當然,透過P2P借貸平台投資放款,並不是完全沒費用,貸款人一定要付出一些成本,伍楊玉如表示,通常平台會向貸款人收取一筆費用,約在借款總金額的0.75%∼1%,採內扣收取,借款人則不必再另行付款。

目前在台灣,已有鄉民貸、LnB信用市集等數家P2P借貸平台業者,發展仍在起步階段,但政治大學金融科技研究中心副主任謝明華指出,P2P借貸平台依隨金融科技而生,對於各國金融監管機構來說,是一個新的挑戰,目前在台灣,相關法令仍不完善,需另立新法或調整法規,保障借貸雙方權益。

另外,目前台灣人仍習慣上銀行借錢,真正透過P2P借貸平台者少、參與者有限,這也是業者必須努力突破,才能在市場立足的主因。




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