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標  題:[理財] 美元保單變現性低 不宜超過資產2成
日  期:2017-09-08
出  處:ET News/記者戴瑞瑤/台北報導
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完整內容:  美國公布最新就業數據低迷,美元持續疲弱,新台幣兌美元今日(8日)盤中一度升抵29.904元兌1美元,許多民眾開始積極問保險公司「是時候買美元保單了嗎?」公勝保經北區業務副總經理陳德成提醒,美元保單的變現性較低,萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢,就會出現保單價值不保本的窘境,配置比例不宜超過資產2成。

統計今年以來到8月底,新台幣兌美元已升值超過7%,不少民眾也趁勢布局美元資產,又以宣告利率超過3%的利變型美元保單最夯。根據保險局統計,今年1至6月全體壽險業,美元保單新契約件數達30.6萬件,新契約保費達69.67億美元(約為2000多億元新台幣),比去年同期成長一倍多。

公勝保經北區業務副總經理陳德成表示,民眾想趁美元弱勢時,布局美元保單,還是要特別留意2風險。第一,美元保單是以美元繳保費、也是以美元支付保險金,未來會面臨匯率的風險。譬如保戶於匯率台幣對美元為30.5:1時,結匯躉繳一筆美元10萬元保單,10年後滿期領回時,匯率為33:1,換回台幣,就會除了保單報酬率外,還可享有美元升值約8%的增值空間;萬一新台幣走強,匯率是29:1,則也會出現匯損就約5%,吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產,拿美元去繳保費,就可以較不需考慮匯率變動風險。

第二,美元是主流貨幣,但相較於美元定存、美元計價基金等,美元保單的變現性相對較低,萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢,有可能會面臨扣除費用率後,保單價值不保本的窘況,因此配置比例不宜高過個人資產的2成。

此外,陳德成也提醒,保單的宣告利率不同於保單的投資報酬率。宣告利率是每年浮動的,且不會保證一定高於保單預定利率,一旦大環境、保險公司收益不如預期,宣告利率可能比不過預定利率,當年度保戶就會拿不到回饋分享金。

且並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣,有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值,有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣,投保前最好做好功課



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