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| 標 題： | [保險] 小額終老保單發燒熱賣，愈老愈不划算 不要貪保費打7折，小心這3大陷阱！ |
| 日 期： | 2017-11-28 |
| 出 處： | 遠見/王妍文 |
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| 完整內容： | 市場上熱銷的小額終老保單適合你嗎？ 在政策性主導下，屬於終身壽險性質、最高保額30萬的小額終老保單，因體檢條件寬鬆，加上保費比一般終身壽險便宜2～3成、每人限買一張的稀缺誘惑下，推出後詢問人氣熱絡。 根據保險局統計，自2017年2月開賣至9月底，小額終老保單熱銷逾29.1萬件、保費收入逾33億元。但熱銷背後，你真正搞懂小額終老保單了嗎？ 在小額終老保單「只要用7折價就能買到相同保額」的話術下，有3個業務員沒告訴你的眉角，不能不知道： 眉角一：不能附加保費相對便宜的附約 一般終身壽險主約，大多能附加定期險、意外險、健康險等附約，尤其是實支實付醫療險副約，具備保費低、保障高的優點，被稱為「保險中的保險」，可用來補足部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥等健保不給付的自費醫療費用。 但小額終老保單，除附加傷害保險保額最高2萬外，卻不能增加其他附約，形同一張無法彰顯更多效益的寂寞主約。 除非你已有完整保障，只是想增加一點壽險保額，就能考慮這張保單。 眉角二：60歲以上投保，不太划算 小額終老保單標榜最高投保年齡84歲而大受長輩青睞，尤其55歲以上民眾，投保件數達11.54萬件，占比近4成，可見「高齡也能保」頗受歡迎。 不過，若以保費總額來看，20年期、30萬保額的男性投保，45歲男每年繳1萬230元，總保費20.46萬元；55歲男年繳1萬2780元，總保費25.56萬元，如果60歲才投保，年繳1萬4460元，總保費28.92萬元，若加計利息，保費幾乎等同30萬保額。 除非年輕時投保，像30歲男，年繳7445元，保費約14萬8900元，即能獲得30萬的保障；不過，除非發生意外或生病死亡，以目前可活到80歲以上計算，50年後即使獲得理賠，30萬經通膨稀釋購買力，屆時是否足夠喪葬所需，也是需要思考。 即使用投報率來看，小額終老保單也不見得划算。以「IRR內部報酬率」試算，30歲男性，享有1%保費折扣，7年內解約為負報酬，10年的IRR為0.75%，比定存還低；15年的IRR為1.23%，勉強追上定存水準。 眉角三：投保後，前3年為空窗期 一般的終生壽險保單，當保險公司核保、繳交第一期保費後，保險效期會追朔到要保書上的要保日期，萬一因病或意外過世，都可以理賠，即便是自殺事件，契約成立2年以上，也會理賠。 但小額終老保單的前三年幾乎沒有保障，如不幸發生事故，只能拿到應繳保費的1.025倍，形成投保空窗期。 小額終老保單主打人人買得起、老齡有保障，但對手頭較緊的青壯年來說，保費較低、保障較高的定期險更合適；對長者來說，除非在投保後第4年、與未繳完保費期間內死亡，否則30萬保額未必比定存儲蓄划算。 買保單就跟找另一半一樣，再便宜、漂亮，下手前都要仔細想想，到底適不適合你！ |
