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標  題:[保險] 小額終老保單發燒熱賣,愈老愈不划算 不要貪保費打7折,小心這3大陷阱!
日  期:2017-11-28
出  處:遠見/王妍文
來源網址:
完整內容:  市場上熱銷的小額終老保單適合你嗎?

在政策性主導下,屬於終身壽險性質、最高保額30萬的小額終老保單,因體檢條件寬鬆,加上保費比一般終身壽險便宜2~3成、每人限買一張的稀缺誘惑下,推出後詢問人氣熱絡

根據保險局統計,自2017年2月開賣至9月底,小額終老保單熱銷逾29.1萬件、保費收入逾33億元。但熱銷背後,你真正搞懂小額終老保單了嗎?

在小額終老保單「只要用7折價就能買到相同保額」的話術下,有3個業務員沒告訴你的眉角,不能不知道

眉角一:不能附加保費相對便宜的附約

一般終身壽險主約,大多能附加定期險、意外險、健康險等附約,尤其是實支實付醫療險副約,具備保費低、保障高的優點,被稱為「保險中的保險」,可用來補足部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥等健保不給付的自費醫療費用。

但小額終老保單,除附加傷害保險保額最高2萬外,卻不能增加其他附約,形同一張無法彰顯更多效益的寂寞主約

除非你已有完整保障,只是想增加一點壽險保額,就能考慮這張保單。

眉角二:60歲以上投保,不太划算

小額終老保單標榜最高投保年齡84歲而大受長輩青睞,尤其55歲以上民眾,投保件數達11.54萬件,占比近4成,可見「高齡也能保」頗受歡迎。

不過,若以保費總額來看,20年期、30萬保額的男性投保,45歲男每年繳1萬230元,總保費20.46萬元;55歲男年繳1萬2780元,總保費25.56萬元,如果60歲才投保,年繳1萬4460元,總保費28.92萬元,若加計利息,保費幾乎等同30萬保額

除非年輕時投保,像30歲男,年繳7445元,保費約14萬8900元,即能獲得30萬的保障;不過,除非發生意外或生病死亡,以目前可活到80歲以上計算,50年後即使獲得理賠,30萬經通膨稀釋購買力,屆時是否足夠喪葬所需,也是需要思考。

即使用投報率來看,小額終老保單也不見得划算。以「IRR內部報酬率」試算,30歲男性,享有1%保費折扣,7年內解約為負報酬,10年的IRR為0.75%,比定存還低;15年的IRR為1.23%,勉強追上定存水準。

眉角三:投保後,前3年為空窗期

一般的終生壽險保單,當保險公司核保、繳交第一期保費後,保險效期會追朔到要保書上的要保日期,萬一因病或意外過世,都可以理賠,即便是自殺事件,契約成立2年以上,也會理賠。

小額終老保單的前三年幾乎沒有保障,如不幸發生事故,只能拿到應繳保費的1.025倍,形成投保空窗期。

小額終老保單主打人人買得起、老齡有保障,但對手頭較緊的青壯年來說,保費較低、保障較高的定期險更合適;對長者來說,除非在投保後第4年、與未繳完保費期間內死亡,否則30萬保額未必比定存儲蓄划算。

買保單就跟找另一半一樣,再便宜、漂亮,下手前都要仔細想想,到底適不適合你!




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