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標  題:[理財] 辛苦存到60萬 小資家庭怎麼錢滾錢才妥當?
日  期:2017-12-18
出  處:聯合報 記者沈婉玉/台北報導
來源網址:
完整內容:  年底到了,小資族夫妻計算一下,經過多年的努力,手邊大概存到了約60萬元。市面上的理財商品琳瑯滿目,小資夫妻到底要如何運用?五大銀行專家分別傳授理財心法及建議。

專家也建議,小資理財應把握兩大原則,一、「先理債、再理財」;二、先作人生風險的管理規劃,再依人生目標規畫投資標的。以下是五大銀行專家分別傳授理財心法及建議:

理債優於理財

土銀財富管理主管表示,理財要視自己的財務收支、投資偏好、投資需求、風險承受度、預計運用資金期程及投資報酬率,並針對當下投資市場環境。

小資夫妻好不容易存到一筆錢,應該「先理債、再理財」,先檢視家庭資產負債及保障狀況,若尚有房貸等其他借款,可考慮先償還部分借款,減輕負擔,再檢視一下家庭成員既有的保險是否需做調整

一銀主管認為,「理財要先作好人生風險的管理規畫,再依個人人生目標規畫投資標的」。因為,生、老、病、死是人生必經的歷程意外、疾病的發生是每個人無法預期的風險,所以應該先管理風險,再依目標投資。

先做好人生風險規畫

在人生風險管理方面,一銀主管表示,一般需要注重二大區塊:人身保障及貸款保障

意外險、壽險、重大疾病險及防癌險等都是不可獲缺的配置,加上現代醫療科技發達,長壽風險也是需要考量的項目之一,定期給付年金之年金保險也相形重要房貸壽險則是搭配房貸而生的人身保險,若借款人不幸先到了生命的終點,保險給付將可支應剩餘的貸款餘額,避免債留所愛

定期定額投資

在投資的部分,一銀主管說,定期定額可藉由平均成本以避免追高殺低,提高投資成功的機率,並有效降低投資組合的波動度,讓投資人在專心工作同時又能累積資產。手上有一筆資金,可以先投資債券型基金領取配息,再利用配息定期定額投資,達到利滾利的複利效果。 (小編註:「配息再投資」的觀念很重要,小編自己過去長期貪圖「領到配息現金增加零用錢」,進而降低了定期定額長時間累積報酬的威力,也就是自己把「複利」效果給拿掉了)

工作忙碌的小資族可考慮全權委託的投資型保單,由專業經理人依市場走向進行投資決策。在享有投資效益外,兼顧人身風險。

考量退休或給下一代 可採累積增值法

兆豐銀行國外部理財中心理財顧問陳玟志則強調,考量未來退休及子女教育經費的需要,理財要「選擇可持續累積增值的投資方式」

他建議,選擇新台幣計價的商品,以避免匯率波動。投資方向可選擇風險極低、穩定增值躉繳型養老險,五年約可增值9-10%,六年約可增值12-13%。或者選擇流動性佳的低波動度的債券組合基金,月領年化利率約5%,但要小心市場漲跌可能造成投資本金的增減(約3%)。

目前全球景氣維持正向擴張的狀態,台銀營業部理專建議,投資可維持穩健偏積極的方式。財富管理處主管指出,美國持續升息,若有美元需求民眾,可將部份資產轉成美元資產,存美元定存或買美元保單。基金投資則可以美國、中國及亞洲市場為觀察重點。

儲蓄、現金、投資三分法 留周轉空間


合庫銀行則建議60萬元採儲蓄、約當現金資產與投資三分法,以免遇到家庭有臨時支出需求時,無足夠的現金周轉,或因急用而無法考慮損益而急售。

在投資方面,合庫建議可定期定額買基金,或投資兼顧「資產增值」與「壽險保障」的期繳型壽險。若能承擔一定匯率風險,可考慮適當的金額申購債券型基金或海外固定收益債券,以獲取穩定收益。

無論如何,各家銀行都強調,投資人除平日可多參考相關理財資訊外,可與各銀行理財業務人員討論相關議題,請專屬理財顧問先行做風險投資屬性評估,衡量風險承受度,及市場趨勢後,再行選擇



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