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| 標 題： | [理財] 活儲、定存、台灣人超愛存 搞懂玄機把錢變大 |
| 日 期： | 2018-01-16 |
| 出 處： | 聯合報 記者孫中英╱報導 |
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| 完整內容： |  各家銀行帳戶起息門檻（圖文：聯合報 孫中英） 薪情再差，環境再壞，有件事，勇敢的台灣人仍無怨無悔努力做下去，那就是「存錢」。 資金早已淹沒銀行體系，台灣人存款金額，每個月卻以新增1000到3000多億元的水位增加，可見利率再低，都無法讓民眾對存錢「更改其志」。既然台灣人這麼愛存錢，至少有5個「存款需知」，必須報你知。 1.活存、活儲看起息 大家都說「活存、活存」，其實民眾到銀行開戶，存的是「活期儲蓄存款（簡稱活儲）」；國泰世華銀行指出，活儲戶開立對象，是「個人及非營利法人」，「活存戶」開立對象，大多為法人及一般公司行號。 由於銀行針對活存和活儲帳戶的管理成本不同，因此，活存和活儲，一直有不同的起息標準，但越來越多銀行，將「活存、活儲」的起息標準拉成一致，即統統都是1萬元。根據銀行公會最新公告，38家本國金融機構中（包括郵局和農業金庫，不含外銀分行），包括「北富銀、華銀、彰銀、中國信託、一銀」等20家銀行（見附表）的「活存、活儲」起息門檻都是1萬元。 包括「國泰世華、台灣銀行、土銀、合庫銀、兆豐銀、高雄銀、華泰銀、板信銀、三信銀、新光銀、日盛銀、安泰銀、星展銀、農業金庫」等14家金融機構的「活儲」起息門檻為5000元，較「活存」起息點1萬元為低。 另外，轉制為商銀的王道銀行「活儲」起息點1元，郵局的定期儲金則無起息金額。 2.十家銀行要「存滿百元」才計息 不管是活存或活儲，因為可隨時動用，存款利率都低得可憐；活存利率大概在0.05%到0.08%之間，活儲利率雖稍高，但也只有0.15%到0.2%左右。有種狀況，你會拿到的活儲利息可能更少，因為至少有10家銀行針對「活儲或活存」帳戶，存戶若沒存滿100元，就不計息。 銀行公會統計，包括「台北富邦、兆豐、彰銀、農業金庫、新光銀、遠銀、台中商銀、王道銀、陽信銀、聯邦銀」等，都規定「超過起息點者，以百元整數為計息單位」。舉例來說，若活儲存款起息點為1萬元，當帳戶資金超過1萬元，1萬元雖計息，但超過1萬元之後「要每滿100元」，銀行才計息，若存款金額剛好是1萬99元，99元將不計息。 跟銀行借錢，每一塊錢「你都要付利息」，但錢存在銀行，卻「不是每一塊錢都計息」，這似乎不太對等。且根據銀行公會歷年公告，增訂「存滿百元才計息」的銀行，已從4年前的7家，增至目前的10家，可見銀行對利息發放，越來越斤斤計較。 3.定存、定儲看天期 活存和活儲帳戶「起息點」有差，那定存和定儲(定期儲蓄存款)呢？國泰世華指出，新台幣定儲，限個人或非營利法人辦理，新台幣定存，除「外國法人」不得開立外，其餘對象均可辦理；也就是說，一般民眾可自行選擇存「定存或定儲」，真正的差別在於「存款期間」。 國泰世華解釋，一般新台幣定存，會提供「1個月以上至3年」等存款天期選擇，但新台幣定儲，則提供「1年以上至3年」等存期選擇。也就是說，若你只想存「1到11個月」，只有「定存」產品可選擇，若要存「1年以上」，則可選擇做定存或定儲。不過，「定儲利率比較好」，若都選擇存1年，目前定儲機動利率有1.09%，但定存機動利率僅1.065%左右。 4.定儲有3種 決定做「定儲」後，各銀行的「定儲產品」至少有3種，包括「整存整付、存本取息和零存整付」。但因為利率越來越低，銀行能變出的花樣越來越少，尤其是「零存整付」，越來越少銀行願意提供，選擇這類產品的存款戶相當少，幾乎快絕跡。 A.整存整付 這是最常見的存款方式，大半民眾做定儲時，都是「整存整付」。國泰世華解釋，所謂整存整付，就是客戶把所有本金一次存入，到期後一次提取本金和利息，計息方式則是依約定利率「按月以複利計算」。國泰世華說，若一筆資金有明確動用時間，例如1年後要出國留學，3年後要買房，都可先將這筆資金一次存入銀行，待存款到期後再領回本利運用。 B.存本取息 國泰世華指出，存本取息，也是本金一次存入，但銀行「按月」支付利息，存款戶每個月都可領出利息使用，並在期滿時取回本金；例如客戶可以存本取息方式存入退休金，再每個月領取利息做為生活費用。 但也因為客戶每月都可把利息領出來，所以利息「只能以單利」計算，跟複利計息的「整存整付」相比，利息會稍低。舉例來說，若都是一筆存入50萬元，選擇「整存整付」1年、年利率1.09%，以複利計算，到期後本利和為50萬5477元，利息為5477元。若採「存本取息」，同樣條件下，因為以單利計算，每月可領利息為454元，1年利息為5448元。 C.零存整付 國泰世華解釋，「定存整付」存款，有點類似基金的定期定額，即每個月固定存入一筆錢，到期後一次把本金和利息領出來，利息也是採複利計息。 10幾年前，台灣存款利率還算高，還有4、5%的時候，曾有銀行針對初出社會新鮮人，主打「零存整付」存款產品，鼓勵年輕人「定期定額存款」幫自己存出第一桶金。但利率一直走低，1年期定儲利率目前才1%出頭，年輕人存再久「也看不到黃金在哪裏」。 就以每月存1萬元、存1年為例，年利率還有2%時，1年下來本利和為12萬1308元，利息1308元。但現在利率1.09%，用這種方式存款，1年後利率僅711元，可能一天不到就花光了，民營銀行幾乎都不再提供這種存款方式，僅剩少數公股銀行還有類似產品。 5.除了存錢還能借錢 民眾不僅能存錢，若有資金需求，還能以存單質借方式，向銀行「借錢」。很多人或許認為，現在利率這麼低，借錢管道這麼多，怎麼會有人拿存單跟銀行借錢，但不僅有，而且還不少。國泰世華就表示，過去3個月，該行定存質借業務承作量，即處於「穩定成長」狀態。 目前各銀行的定存單質借利率，幾乎都是「存款利率加1.5%」，存款利率若是1.09%加上1.5%後是2.59%，雖比房貸利率高，但較無擔保信用貸款利率低。至於可借出額度則是定存金額的9成或9成5，若存單100萬元，即可借出90萬或95萬元。 許多銀行都提供民眾開戶時，可選擇開立「綜合存款」帳戶，即將「活儲、定儲及定存質借功能」整合在同一帳戶，民眾若申請開啟質借功能，日後無須再將定存解約，即可隨時借錢和還錢，還免申辦借款手續費。 |
