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標  題:[退休] 老年人口增加 什麼是高齡者財產安養信託?
日  期:2018-02-20
出  處:經濟日報 記者葉憶如╱即時報導
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完整內容:  台灣即將迎接高齡社會來臨,加上金管會鼓勵銀行積極辦理「高齡者財產安養信託」並實施獎勵評鑑,24家銀行搶攻銀髮商機,開辦以來,短短二年多高齡信託財產本金累積已突破120億元大關業者建議安養信託不是老了才做,應該從40歲就開始

老年人口增加,衍生安養照護與子女傳承問題,尤其近年詐騙頻傳,都以老人家為對象,金管會自2016年開始實施五年高齡者財產安養信託評鑑,每年獎勵績效優良者,表現佳的銀行業可獲新商品研發優先審查福利,各家銀行去年第4季大力衝刺,截至年底已達124億5,590萬元,較2016年第1季首次評鑑時的42.38億元,成長將近原來三倍。

累計受益人人數亦大幅跳增至15,051人,光第4季單季就大增逾8,200人以上,不過相對國內65歲以上高齡者381萬人之多,還是不算很多,銀行業估算,若其中5%老人將財產做安養信託,以目前平均水準,商機至少上看3,000億元。

華南銀行信託部經理陳天鈺表示,一般銀髮族來到銀行辦理金錢信託或安養信託第一件問的事都是「費率」怎麼算,其實相較其他一般信託業務都收取簽約費5,000元以上與每年信託保管費千分之6以上,國內高齡安養信託只要一次性1,000元簽約費與每年千分之2保管費,就有銀行專門幫忙看管打理分配老人每個月的開銷費用,其實非常划算。

一般人擔心保管費侵蝕本金,但陳天鈺強調,銀行也會幫忙將本金定存,千分之2遠遠不及目前定存利率1.3%,完全不用擔心費率問題。

專家:民眾應該從40歲就開始規劃信託

信託不只是高資產有錢人或公司大股東要做的事。雖然金管會評鑑安養信託的高齡者條件是55歲以上,但陳天鈺建議一般民眾應該從40歲就開始規劃信託,將每月收入提撥一定比例信託,類似「零存整付」概念,即早規畫才能即早享受複利加乘效果,快速累積養老金,並減輕老年安養照護費用負擔

他舉例,以一個55歲長者想要65歲退休擁有一般認為退休所需的1,200餘萬元估算,或身後能剩餘一些金錢給子女,每個月至少需信託5.2萬元(信託本金400萬投資報酬率4%估算),銀行信託部會交專業人員作財務規畫,但若從40歲壯年開始定期定額信託,若有財產本金200萬元,每個月只要信託1.5萬元即可,65歲退休後每月享有4萬元花用。

中國信託主管表示,許多高齡長者不免擔心當自己會有失智失能或無行為能力,無法將辛苦存的錢用來照料自己,安養信託由受託銀行依照委託人意志,確實將財產專款專用於照顧當事人退休生活,等同於委託人預先為自己擬訂財務自主計畫。雖然目前民眾退休工具選擇上仍以投資及保險規畫為主,但隨退休安養信託曝光度增加,詢問本項業務的民眾或社福團體亦有提升趨勢。

結合金錢與不動產信託 募集出資開發成銀髮住宅

國內優質銀髮住宅短缺,許多高齡老人排隊想入住還「一屋難求」,信託公會積極研究推動金錢信託結合不動產開發信託打造優質安養宅計畫,銀行業者腦筋動到近來因陸客不來而紛紛求售的飯店身上,認為不妨結合金錢與不動產信託,募集出資開發成銀髮住宅,同時解決雙方面的困境與需求

1946年到1964年左右出生的「戰後嬰兒潮」世代如今邁入中老年階段,年紀愈大需求愈強,帶動銀髮宅需求日增。台塑集團旗下長庚養生文化村第一棟住宅入住率九成以上,去年5月啟動第二棟住宅大樓招租釋出1,300戶數;保險業者也積極切入銀髮宅市場,新光人壽在新北市板橋打造銀髮傑仕堡等建案,前年動土將花三年興建,也是強打高齡者在宅養老計畫,台灣民眾對於家中長者入住養生村或銀髮宅的觀念也逐漸開放

不過,許多銀髮宅高貴也很貴,老年長期安養照護費用也相當高,信託公會希望推動一般民眾透過金錢信託結合不動產開發信託,打造優質安養宅計畫,讓更多高齡者可以住進自己信託興建成的安養宅安享晚年,有專業團隊照護,又不必造成子女負擔或看子女臉色

日本三菱UFJ信託銀行日前受邀來台分享日本設計「養老院基金」計畫,讓富裕者出資,取得養老院優惠入住的受益權,再透過信託功能建設自己的養老院,交由專業機構規畫營運。信託公會祕書長呂蕙容表示,這與信託公會積極研究推動的金錢信託結合不動產開發信託,打造優質安養宅的計畫不謀而合,希望能有效的對高齡化社會發展發揮正面助益。

國內銀行信託部主管透露,針對金錢信託結合不動產開發信託打造優質安養宅計畫,很多銀行或壽險業都開始規畫或正在尋求合作對象,甚至最近金融圈有在討論,陸客大減,全省有許多旅館要賣,空出來的旅館是不是能夠改規畫成老人安養村、銀髮宅,透過民眾金錢信託募集開發資金、業者將不動產信託給銀行方式,滿足高齡者排隊要入住銀髮宅的需求,又可解決旅館業者困境。

不過,銀行業者也表示,目前信託興建安養宅問題不在於資金募集或不動產開發,許多企業戶也都表達參與興趣,而是目前台灣比較缺乏大量專業可信賴的安養照顧機構,在尋求好的照護與經營團隊安排入住到安養村中是一大問題,同時可能也要尋求多家銀行間的共同合作。



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