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| 標 題： | [保險] 類全委保單穩賺不賠嗎？進場你該知道的這些事 |
| 日 期： | 2018-03-31 |
| 出 處： | 今周刊/洪佩玲 |
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| 完整內容： | 「你只要投資125萬，公司會用大數據篩選出績效較好的基金標的，再幫保戶投資，每月最多可拿回五千元，最少也有三千多元喔！」近來王伯伯的壽險業朋友跟他提到，前段時間公司推出一檔商品，強調每月至少會有五千甚至三元的配息，讓已退休的王伯伯心想，「這種基金效益，真的這麼好嗎？」 由於銀行定存利率大約只有1.3〜1.4％之間，讓許多不懂投資或是忙碌的民眾，紛紛改而購買風險低且具固定收益，由專業經理人代操的類全委保單，由於強調每月能給保戶固定收益，因其具有類似配息的「固定撥回」功能，就是保險公司固定時間從保單的投資帳戶提撥3〜6％的金額給保戶，提供投資人因應波動、追求收益的最佳投資選擇。 再者，由於「類全委保單」是保戶在選定保單的投資標的與主題後，再由保險公司轉交專業團隊進行代操，投資人不必像其他投資型保單，需要隨時注意投資標的獲利，決定進退場時機，吸引不少投資人青睞，很多人都會問：「類全委保單到底好嗎？究竟該如何選擇？」 其實，王伯伯要先瞭解「類全委保單」就是保險商品，要先瞭解及評估自己是否有壽險需求，加上類全委保單就是投資型保單的一種，既然是保單就會有附加費用率，投保的前5年都會在目標保費中，扣除附加契約費用率，比率依各家不同，但都是逐年遞減，到第6年或第7年時（依各公司規定），則不需要再負擔這項費用，還有會被扣除的費用包括：附加契約費用、增額手續費、保單維持費與危險保費。 以上林林總總的費用，都會成為讓這張保單獲利大幅減少的重要關鍵，許多保戶發現投保後的第一年，真正用於投資的保費可說是少之又少，其中關鍵就在於「目標保費」、「超額保費」的配置比例不同。 「類全委」保單就是「投資型保單」，不是銀行銷售的配息基金，王伯伯聽到每月可以給五千元到三千元類似利息，就以為是一般坊間可以固定配息的基金，而不知道原來是張「保單」。 再者，類全委保單強調可以選擇「領回現金撥回」或「現金撥回買回單位數，就是把賺到的錢再投資進去，但還是要設定的所有投資標的都有獲利，才能有「保證獲利」。 目前市面上推出的類全委保單，設計都是以「固定撥回」，且「撥回率至少5％以上」，所以相對在選擇的投資標的就要以「高收益債」或「高配息股票」這種投資標的比較有可能達到這標準，不然有可能投資標的會影響到投資本金的問題。 面對市面上眾多強調投資效益的類全委保單，投資人進場前不妨從四大方向先瞭解保單概念，再決定是否適合以類全委作為資產配置選項，長期持有以達到預計報酬的一種投資組合策略。 一. 明瞭保單投資標的：目前市面上的類全委保單投資標的不同，可先了解相關保單所投資的內容，例如股票或債劵比例，是投資於自家基金多，還是投資於其他基金或是有投資ETF等；另外關於投資的月報、淨值表、績效表、撥回資產（類似配息）狀況等都可先行瞭解清楚。 二. 專業團隊過往績效概況：現在類全委保單都有委託專業團隊的投信業者代操，可參考專業團隊過去操作績效表現，是否抗跌、跟漲，甚至過往投資績效概況，都可以當做參考指標。 （小編註：過往績效，對未來績效，沒有絕對的相關性，此點可忽略） 三. 配息概況及次數：由於市場定存利率大致在1.3〜1.4％之間，風險低、有專人代操且具固定收益的「類全委保單」順勢而起，很多類全委保單強調配息除了月撥回外，甚至還增加雙月加碼撥回機制，在一定條件下，還能有多一次的撥回機會，獲得不少保戶青睞。若未有配息的實際需求，可選擇不配息的類全委保單，讓資產持續累積，若有配息需求，則可觀察月配、季配，還是半年配，依照自己的需求來選擇。 四. 善用附約保障權利：購買類全委保單風險保障也須留意，有些保單除提供壽險和年金雙平台，還可附加重大疾病險與意外傷害險，甚至除了提供台幣外，還提供多達外幣幣別保單，保戶可依照自己需求選擇。 （小編註：附約必須跟著主約，建議投資歸投資，要投保一些附約，另外買一張純壽險的主約即可） |
