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標  題:[保險] 類全委保單穩賺不賠嗎?進場你該知道的這些事
日  期:2018-03-31
出  處:今周刊/洪佩玲
來源網址:
完整內容:  「你只要投資125萬,公司會用大數據篩選出績效較好的基金標的,再幫保戶投資,每月最多可拿回五千元,最少也有三千多元喔!」近來王伯伯的壽險業朋友跟他提到,前段時間公司推出一檔商品,強調每月至少會有五千甚至三元的配息,讓已退休的王伯伯心想,「這種基金效益,真的這麼好嗎?」


由於銀行定存利率大約只有1.3〜1.4%之間,讓許多不懂投資或是忙碌的民眾,紛紛改而購買風險低且具固定收益,由專業經理人代操的類全委保單,由於強調每月能給保戶固定收益,因其具有類似配息的「固定撥回」功能,就是保險公司固定時間從保單的投資帳戶提撥3〜6%的金額給保戶,提供投資人因應波動、追求收益的最佳投資選擇。

 

再者,由於「類全委保單」是保戶在選定保單的投資標的與主題後,再由保險公司轉交專業團隊進行代操,投資人不必像其他投資型保單,需要隨時注意投資標的獲利,決定進退場時機,吸引不少投資人青睞,很多人都會問:「類全委保單到底好嗎?究竟該如何選擇?」

 

其實,王伯伯要先瞭解「類全委保單」就是保險商品,要先瞭解及評估自己是否有壽險需求,加上類全委保單就是投資型保單的一種,既然是保單就會有附加費用率,投保的前5年都會在目標保費中,扣除附加契約費用率,比率依各家不同,但都是逐年遞減,到第6年或第7年時(依各公司規定),則不需要再負擔這項費用,還有會被扣除的費用包括:附加契約費用、增額手續費、保單維持費與危險保費。

 

以上林林總總的費用,都會成為讓這張保單獲利大幅減少的重要關鍵,許多保戶發現投保後的第一年,真正用於投資的保費可說是少之又少,其中關鍵就在於「目標保費」、「超額保費」的配置比例不同。

 

「類全委」保單就是「投資型保單」,不是銀行銷售的配息基金,王伯伯聽到每月可以給五千元到三千元類似利息,就以為是一般坊間可以固定配息的基金,而不知道原來是張「保單」。

 

再者,類全委保單強調可以選擇「領回現金撥回」或「現金撥回買回單位數,就是把賺到的錢再投資進去,但還是要設定的所有投資標的都有獲利,才能有「保證獲利」。

 

目前市面上推出的類全委保單,設計都是以「固定撥回」,且「撥回率至少5%以上」,所以相對在選擇的投資標的就要以「高收益債」或「高配息股票」這種投資標的比較有可能達到這標準,不然有可能投資標的會影響到投資本金的問題。

 

面對市面上眾多強調投資效益的類全委保單,投資人進場前不妨從四大方向先瞭解保單概念,再決定是否適合以類全委作為資產配置選項,長期持有以達到預計報酬的一種投資組合策略。


 

一. 明瞭保單投資標的:目前市面上的類全委保單投資標的不同,可先了解相關保單所投資的內容,例如股票或債劵比例,是投資於自家基金多,還是投資於其他基金或是有投資ETF等;另外關於投資的月報、淨值表、績效表、撥回資產(類似配息)狀況等都可先行瞭解清楚。

 

二. 專業團隊過往績效概況:現在類全委保單都有委託專業團隊的投信業者代操,可參考專業團隊過去操作績效表現,是否抗跌、跟漲,甚至過往投資績效概況,都可以當做參考指標。  (小編註:過往績效,對未來績效,沒有絕對的相關性,此點可忽略)

 

三. 配息概況及次數:由於市場定存利率大致在1.3〜1.4%之間,風險低、有專人代操且具固定收益的「類全委保單」順勢而起,很多類全委保單強調配息除了月撥回外,甚至還增加雙月加碼撥回機制,在一定條件下,還能有多一次的撥回機會,獲得不少保戶青睞。若未有配息的實際需求,可選擇不配息的類全委保單,讓資產持續累積,若有配息需求,則可觀察月配、季配,還是半年配,依照自己的需求來選擇。

 

四. 善用附約保障權利:購買類全委保單風險保障也須留意,有些保單除提供壽險和年金雙平台,還可附加重大疾病險與意外傷害險,甚至除了提供台幣外,還提供多達外幣幣別保單,保戶可依照自己需求選擇。  (小編註:附約必須跟著主約,建議投資歸投資,要投保一些附約,另外買一張純壽險的主約即可)



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