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標  題:[美國] 專家:為何美國人儲蓄太少?
日  期:2011-12-06
出  處:美國中文網
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  美國中文網張衡君編譯:普林斯頓大學教授謝爾頓(Sheldon Garon)說:“2008年金融危機作出明確表態,美國人儲蓄太少,花費太多,過度借貸。”位於西歐和東亞的國家,政府通過特殊的儲蓄機構,積極鼓勵人們儲蓄,然而,美國卻是相反走向。

  謝爾頓剛剛發佈了一本新書《當世界儲錢之時,為什麼美國人不斷花費?》他與全國公共廣播電臺討論其研究結果:

  美國人花費超過西歐和亞洲人民嗎?

  謝爾頓教授說:“美國人肯定超過,過去幾十年,你可以看到美國人消費水準和控制購物的能力,美國簡直是一個消費主義為主的國家唯一比較接近的可能是英國人,但是,他們的花費只佔美國人消費水準85%左右,德國,法國和其他國家佔70%,日本更加低,所以,絕對可以說美國人花錢勝於任何其他國家的人。”

  以前的美國人儲蓄嗎?

  謝爾頓教授說:“本傑明富蘭克林的訓誡,曾經在19世紀,對歐洲和日本的影響更大,早前的美國人有良好的儲蓄習慣,主要是有一些儲蓄銀行,集中在新英格蘭,大西洋沿岸中部和中西部。”

  但是,很多美國人,特別是在南部和西部,直至1910年,也沒有一個儲蓄銀行。當第二次世界大戰期間,以及戰後的幾十年,美國人曾經有良好的儲蓄經驗。
 
八十年代後,美國人似乎只使用信用卡和其他債務,這些年發生了什麼事?

  謝爾頓教授說:“80年代,的確是一個關鍵的時候,美國金融機構的各方面信貸全面開放,1980年後,信用卡行業放鬆管制,他們可以隨意收取任何的利率,美國人往往使用信用卡,如同現金一樣,信用卡行業也往往專注向高風險的客戶入手。”

  “此外,銀行還不斷地推出家庭資本的貸款,這是80年代中期才出現。但是,1986稅收法律改革,提出家庭資本貸款可作為免稅優惠,就像住房抵押貸款一樣,利息由貸款者支付。事實上,並沒有任何其他形式的信貸可作為扣稅或免稅。”
 
因此,出現一個家庭資產借貸的爆發期,導致大量的中產或高收入的家庭實際上以資產抵押,再不斷提升他們的信貸金額。

  從而,美國到達一個地步,擁有眾多不同的借貸方式下,美國人得出一個結論:為什麼要儲蓄呢?反正如此容易獲得信貸

  外在的環境因素,造成美國人不儲蓄的習慣,擁有一個信念:“購物直至你破產為止。”

  這個觀念似乎是美國人文化的一部分,“透支消費”已經是很難扭轉的一個定局

  謝爾頓教授說:“目前,數以千萬的美國家庭也意識到不想獲得更多的信貸或消費更多,美國人變得更加謹慎,但是,在制度上,美國仍然需要做幾件事情,至少,需要改善低收入家庭的儲蓄機構。”

  最近,美國銀行或其他大型的銀行企圖收取額外的費用,尤其是帳戶不足最低結余時,每月需要支付20美元或以上的手續費。

  這種趨勢,往往勸阻低收入家庭儲蓄存款

  事實上,美國有25%的低收入家庭根本沒有銀行帳戶,他們無法支付太多的額外費用。

  因此,謝爾頓教授認為美國政府需要激勵銀行創造小儲戶的帳戶,在歐洲各地甚為普遍,他們設有一個最低餘額,但是不另收費,只是支付一定的利率。

  這一方面,美國政府可以通過與銀行合作,以政府補貼來完成這一點。

  將來有可能會改變嗎?

  謝爾頓教授說:“美國也需要遏制一些掠奪性的貸款,我認為需要修改稅法,現時的稅法,等同於激勵真正富裕的納稅人,有助他們利用退休賬戶增值,購買越來越多的住房。然而,卻忽視低收入和中等收入的家庭,每月過著入不敷支的生活。許多的國家,小額儲蓄的賬戶也是免稅或扣稅,但是,美國卻是相反,借貸人可獲得免稅優惠,儲蓄的小戶卻被徵收各種費用。這是不合理的。”

  “這是一個長遠的問題,而且,有很大的阻力。另一方面,如果我們不談論這個問題,沒有探討儲蓄節省的好處,認為只要消費者願意花錢購物,就會對經濟有利,那麼,問題的根本仍然沒有解決。因此,我們必須要教育美國人儲蓄的好處,以及如何取得儲蓄和消費之間的平衡。”
 



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