定存利率比較

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標  題:[保險] 超划算 用定存繳國民年金
日  期:2013-10-07
出  處:旺報/陳瑞珠/諮芮勞務管理公司總經理
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  勞保和國民年金的給付比較 (圖:陳瑞珠)

  

  近日媒體報導,國民年金自開辦以來,僅有約4成符合資格的國民繳費,這顯示很多人不了解國民年金的內涵。繳存國民年金是以小賺大、穩賺不賠的理財工具。同樣一筆錢去繳國民年金,相較於作定存,可以滾出更多倍的退休金。

  在全球金融風暴之後,各國貨幣競相貶值,同時許多國家也都進入低利率的時代。台灣近年來定存利率持續偏低,民眾難尋長期獲利且穩定的投資工具,但如果深入了解國民年金的內涵,其實國民年金不失為一項長期有利的投資運用工具。同樣一筆錢,用來繳國民年金,最後獲得的給付幾乎都會比存在銀行作定存的所得高出許多倍

  國民年金在民國97年10月1日開辦,有別於以往的勞工保險,主要納保對象是年滿25歲~65歲,沒有一定雇主、無勞保身分者,包括暫時失業,或有待業轉業期間中斷勞保者、家庭主婦及沒有參加其他農、公教、軍保等的本國國民,於屆滿退休年齡65歲後即得請領老年年金給付

  過去民眾一向賴以勞保給付所享有的保險權益,例如生育、失能、喪葬等給付,在國民年金中也已一併納入保障範圍內。因此國民年金相較目前勞保的相關保障與給付已無太大差異。(表1)。

  國民年金投保級距是當年開辦時,以勞保投保薪資分級表第一級17280元為單一投保金額;保險費率亦自開辦時的6.5%調升至現行7.5%,且一般被保險人只要自行提繳保費的60%,政府相對提撥40%(表2),因此自今年適用國民年金保險之被保險人繳交保費應為每月778元。

  以此金額繳交,未來至少在個人屆齡65歲後(加計投保年資)即可保障每月領取老年年金給付。若以勞保局所提供的A公式計算,被保險人之老年年金給付基本保障就由3500元起計。

  年金領到身故 優於定存

  經過實地計算,用定存繳納國民年金其實超划算。民眾於暫時失業、待業、轉職或因繼續就讀深造而中斷勞保期間;或屆高齡待退休者;或家庭主婦於育兒期間無法進入職場工作,亦無勞保的同時,若每月繳存778元於國民年金個人專戶中,則於屆齡65歲時便能累計過去斷斷續續累積下來的國民年金總年資,乘以月投保薪資新台幣17280元,加乘A公式係數0.65%,再加計前述基本保障新台幣3500元後,則每月便可請領國民年金的給付,而且還可一直領到身故。

  例如:張大村於民國37年10月1日出生,具有國民年金保險年資累計共5年,張先生經審查符合請領條件後,自其年滿65歲的當月起,每月可領取的金額按照勞保局所提供之A公式計算:

  A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 基本保障金額3500元

  每月領取金額=(17280×5×0.65%)+3500=4062元

  按張大村屆齡年滿65歲並具有國民年金保險年資5年,假設平均以每月繳存778元計算乘以60個月(5年),共繳付金額為4萬6680元,而以國民平均壽命可達82歲計算,張大村尚有餘命17年,以每月領國民年金4062元,17年約共可領82萬8648元,投資報酬率是當初投入金額的18倍左右

  欠保費超10年 因小失大

  相較張大村若按月將同筆金額778元按期存入銀行,5年總額共4萬6680元,略粗以現行銀行1年定存利率1.35%計算,則每年應得的利息為630元,縱使以17年複利利息計算,總所得約為1萬1000元。

  兩者相較,張大村領取國民年金的給付是定存本利合計的15倍左右。張大村在國民年金的帳戶,只要符合資格開始支領3個月後,就超過1年定存的本金和利息,自然更划算。由此可見繳存國民年金是一種以小賺大、穩賺不賠的理財投資另類工具。

  依規定,勞工年滿65歲時,如果勞保年資未達15年,但經併計以往曾參加國保的年資後有滿15年以上,還是可請領勞保老年年金給付;但若欠繳國民年金保險費逾10年者,將不被計入保險年資。

  目前有部分25~65歲暫時失業的工作者,或已居高齡者多不願繳納國民年金,如果欠繳國民年金保費超過10年,將無法被計入保險年資,個人於65歲屆齡時將無法享有國民年金的給付,實在可惜。
 



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