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標  題:[保險] 新年新保障 5大原則 買絕配保單
日  期:2013-12-26
出  處:蘋果日報╱王立德、廖珮君╱台北報導
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完整內容:  明年類定存保單退場 優先檢視資產配置

明年起「類定存」保單退潮,投資理財該如何因應?法國巴黎人壽業務訓練部資深經理呂翊榮表示,可回歸檢視資產配置、確認理財目標、掌握可運用資金、確認風險、評估理財工具此5大原則來選擇適合自己的保單。

所謂「類定存」保單,最具代表性的是儲蓄養老險和利變型年金險。前者以6~7年期的儲蓄養老險為主,保費先躉繳(一次付清),而投保6~7年期滿後領回一筆保險金,保險金到手,保障也結束。

而近年興起的利變型年金險,資金閉鎖期僅3年,保戶只要捱過3年,就不會被收取解約金,讓民眾資金可做短期移轉。

利變型閉鎖期延至6年

為避免保險業狂賣類定存保單,金管會擬從銀行通路銷售端和保險商品端雙管齊下,金管會主委曾銘宗日前說,這是一整套導正措施,希望明年完成。

據了解,保險商品端,金管會明年起將採3措施,首先將拉長利變型保單資金「閉鎖期」從目前3年延到6年,保戶6年內解約得付1%解約金,吃掉報酬率,降低保戶買類定存保單的意願。

其次,金管會將從嚴規範保險公司保單送審的「利潤測試」,避免保險公司用太低的保費賣保單,間接降低保戶可拿到的實質報酬率,最後則是明年起,短天期台外幣保單,保費將變貴。

面對類定存保單退潮,呂翊榮呂說,保戶第一步要檢視資產配置,民眾常因某些投資標的熱潮,而倉卒下手,內容龐雜不僅難以管理,甚至造成資金調度選擇的困難。

理財目標依年限分4類

其次,理財目標最好可依照投資年限分為4類,分別是約當於2~3個月生活費的「緊急預備金」,用最保守的理財方式處理;再來是運用目標介於3~9個月的「短期投資」,用來支應出國、居家裝潢等,可選擇定存或國內外波動度小的債券型基金,將報酬率設在2~3%;投資計劃1~3年的「中期投資」和3年以上的長期投資,年化報酬率可設在4~7%、5~10%。

第3、也是理財最重要的一環,確認可運用資金。最好的方式就是養成記帳的習慣,倘若入不敷出,就必須將重點放在「理債」與「風險預防」。

第4、確認風險,常見風險主要分成法令風險、政策風險、通貨膨脹風險、匯率風險、商品風險等。

第5、評估適合自己的理財工具。呂翊榮表示,商品有不同期望報酬與風險,應進一步了解,以退休族為例,壽險平台的投資型保單就是不錯的選擇



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