( 續前篇「為什麼定期儲蓄存款最多都只到3年，沒有3年以上甚至到10年呢？」)

[ 2011/8/14 13:53 來信 ]

你好~

感謝你的回信

內容相當詳細清楚

1.有關我所談的保險商品是富邦的"富利高升終身壽險"方案

本身儲蓄後10年開始以2.25%的利息複利滾值

EX:一個月儲1萬元，一年12萬元

儲10年=120萬

接下來若沒有領出及每年以2.25%複利

大致情況如上

本身對投資、儲蓄方面都剛初步的接觸

聽完介紹覺得相當得不錯

但因為經驗不足

可能還有許多的考量因素尚未考慮

所以想請教你

若是上面這個方案

對儲蓄者而言

有哪些優缺點呢?

http://www.fubon.com/life/indemnify_prod/XWL.htm

以上為相關網址

2.

因為保險商品多是以單利來計算的，也就是說您本可把同一筆錢存在銀行，
 
穩賺十年的「複利」利息，讓資金變大不是嗎?

你提到銀行的利率也是以"複利"計算利息?

謝謝^^

[ 2011/8/15 21:46 答覆 ]

哈囉~~
 
您好，關於您所詢問的「富邦人壽富利高升終身壽險(XWL)」，我已經由這個網址詳細了解了。
http://www.fubon.com/life/indemnify_prod/XWL.htm
 
不知道與您接洽的是銀行、富邦人壽業務人員，或者其他代銷機構的人，
總之呢，我認為這個人沒有為您解說詳盡，
並且有「誤導」之疑慮，如果是陌生人，這個人已經不值得您繼續相信了，
請遠離此人吧。  (就算沒有惡意，也表示溝通能力有待加強)
 
如果此人是親朋好友，那也許只是想幫您規畫壽險，而解說不夠清楚，
您可委婉拒絕，不可傷了情感，每個人都有自己的立場，
就像父母可能會希望子女多儲蓄，可是子女自己也有想買的商品，
在父母眼中可能就變成了「奢侈浪費」，立場不同而已，切莫掛懷^_^
 
顧名思義，這是一份「終身壽險」的保單，
它並不是一份「儲蓄型保單」啊，根本不能拿來當儲蓄，也不能拿來跟定存相比較的。
 
儲蓄，存下錢，備不時之需，或是另有計畫資金的用途，
定存，是儲蓄的「優質管道」，定存利率則是每年以複利計算。
 
首先回答您的第二個問題，關於銀行定存的複利計算，
您可參考本站「定存計算篇」的這一篇文章：
http://interest.ec9.info/core.aspx?fn=qa_content&no=32
 
只要您以「定期儲蓄存款」存一年以上，銀行會按年複利計算利息給您，
其實您如果每次存款到期後，都把「本利和」一起再續存，
就一定是複利的，因為所謂複利，就是「存款到期時，以本金加上利息收入，
一起當成下一期的本金，成為一筆新的存款」的意思^_^
 
一般投資理財的書籍(尤其是雜誌)，經常拿基金的報酬率當「複利」報酬率，
然後拿來跟定存比，說實話，大多都是騙人的!!
騙人的原因有幾點，包括了「寫文案的人自己根本不懂、相關公司因為有利益因素，
不得已睜一隻眼閉一隻眼的欺騙投資大眾、當然還有明知故騙者」等，
這還真是讓人滿反感的，沒辦法，社會亂象... 不只台灣啦，全世界都是這樣賣基金的。
 
保險當然也是一樣的道理，拿單利的利率來跟定存利率做比較，
說服「存款人」把錢拿出來變成「投資人」或「保險人」，
這樣，相關人才有錢賺~~~
 
我不願成為這種人，做這個網站，我自己做主，可以把「正確、正義」的資訊，
公開與大家分享，也許哪天我會成為「銀行、保險公司、基金公司...」等的公敵，
不過若有那麼一天到來，表示本站早已坐大，具有相當之影響力了。
 
By the way, 社會是很黑暗的，擋住別人(而且是許多人)的財路，很多人會很不爽...
 
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接下來是您第一個問題，關於這份保單 ^_^
 
首先您必須清楚這張保單的定位，它是一張「壽險保單」，而且是「終身壽險」。
 
就終身壽險來說，這個商品還不錯，因為它本身很公平，並沒有刻意的賺保險人的錢，
 
保險人 ---> 就是您啦，投保的人
 
這是一張保守型的商品，它用利息的方式慢慢增值，增加壽險的保障，
 
雖不敢說「抵擋通膨」的問題，但至少它不會蝕本，不會讓本金變少。
 
再者，如果年紀大時急需用錢，它也能借出高達 90% 額度的保單借款，應急可靠它。
 
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( 版主註：以下內容，於下一篇會進一步說明，可用解約的方式領回 )

以儲蓄的眼光來看，Oh no! 它根本不能當儲蓄啊，只有掛掉才能拿錢耶...
 
死亡、全殘、活到111歲(這機率...)、喪葬費。
 
這是這張保單「正常」來說拿到錢的原因，而「解約」，千萬別想到解約，這是會吃虧的喔，
 
這張保單解約時，您拿回的錢將會比較少，至少比「存在銀行」相對年限來說，應該是少。
 
因此呢，除非您這「儲蓄」單存為了子孫，否則，不考慮這張保單!!
 
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至於壽險，壽險的商品也很多，不必非要選這張保單，待您考量完整的保險規劃時，
 
再請您的壽險顧問(保險業務員)幫您做完善的規劃即可，在此也不必「刻意」要考慮這張保單。
 
以上，希望能幫到您，也希望日後看到這篇文章的相關從業人員，不要太恨我，
 
心裡偷罵(甚至罵出口)可能在所難免，但，我也是為了讓大家取得「資訊對稱」才創立這個網站 ^_^
 
( 詳情在本站「緣起」單元：http://interest.ec9.info/about.html )
 
此保單的網址下方，有下列資訊，您可詳細閱讀一番，增加您對保險的認識^^
 
[相關檔案]
富邦人壽富利高升終身壽險DM
富邦人壽富利高升終身壽險條款樣張
 
至於您提到的一年12萬，2.25% 這些數據，我想，以上說明已很清楚，
 
我們就不必去計算了，因為這沒有意義了，他（她）只是計算「身故保險金」的增值公式給您看罷了，
 
我想這並不是您要的「儲蓄方式」^_^
 
您可先把錢拿去銀行存定存，然後抽空認識投資理財與保險的領域，
 
相信對您往後的人生，獲益無窮哩，祝您一切順心，加油喔^O^
 

Tony 2011.08.15

(本篇有後續)