實戰篇 ( Hot 新單元)
( 版主註：本篇計算有點小複雜，大家只要看過去就好，不必太認真去計算 )
[ 2011/12/4 20:43 來信 ]
Tony您好~拜讀貴網站獲益良多,尤其看到剛好是我現階段需要的~不過看到彰化銀行的其中一項規定還有您的註解,不才的我不是很明白：
一年滿期後，若平均存款日數達6.5個月即可享受一年期利率，利息優厚。 <-- 注意喔，後面半年存的錢要比前半年少一點。
請問平均存款日6.5個月是什麼意思呢？
還有後半年存的錢要比前半年少一點是什麼意思呢?
感謝您撥冗解惑~
[ 2011/12/6 21:35 答覆 ]
您好，感謝您的來信 ^_^
我想您是指這篇文章吧：
http://interest.ec9.info/core.aspx?fn=qa_content&no=53
平均存款日6.5個月，是指您每個月存不固定的錢進去，一年後銀行會把每一筆分開來計算，
好比說共存了三筆（舉例數字少才好計算）：
第一筆存了 1,000 八個月
第二筆存了 1,000 五個月
第三筆存了 1,000 兩個月
平均下來就是（我的理解也許有誤，實際算法以銀行計算為準）
( 8 + 5 + 2 ) / 3 = 平均 5 個月，未滿 6.5 個月，以各筆存款分別存放的期間對照「定期存款利率」來計息，而非「定期儲蓄存款的一年期利率」。
彰化銀行這樣設限，是為了避免有存戶抱有投機的心態，在後半年存很多錢，來騙取「定儲一年期」的利率。
畢竟這原本就是鼓勵「每個月的定期儲蓄習慣」用的，鼓勵不應變為投機。
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接下來，舉新的例子：
第一筆存了 1,000 十個月
第二筆存了 1,000 九個月
第三筆存了 1,000 兩個月
( 10 + 9 + 2 ) / 3 = 平均 7 個月，超過 6.5 個月，以一年期的定儲機動利率來計息，
利息當然還是每一筆分開來算，第三筆的利息收入就是下面的 a + b，共 2.5 元。
a. 1000 x ( 1.5% (假設此為上述的年利率) / 12個月 ) = 1.25
b. ( 1000 + 1.25 ) x ( 1.5% (假設此為上述的年利率) / 12個月 ) = 1.25 (按月複利)
光第三筆就這麼難算了，第一筆跟第二筆就列不完了，靠計算機是不夠的，要用 Excel 之類的軟體。
數學好的人也可以用紙筆 + 計算機算出來啦^_^
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以上舉例都是 1,000，如果金額不同，計算起來應該會較複雜，
如果仍是以上的算法，就有投機的漏洞了，比方說我第三筆存了三十萬，
銀行豈不是一樣要以 1.5% 的年利率讓我賺兩個月的利息收入? 當然沒那麼好康。
實際計算也許很複雜，我只能用小腦袋瓜概略推測如下：
第一筆存了 1,000 十個月
第二筆存了 2,000 九個月
第三筆存了 3,000 兩個月
( 1,000 x 10 ) + ( 2,000 x 9 ) + ( 3,000 x 2 ) = 34,000
34,000 / ( 1,000 + 2,000 + 3,000 ) = 平均 5.67 個月 未超過 6.5 個月，無法享受到好利率。
此外，因為有下列這條，所以只要延長不解約，就可以享受到啦^_^
◎存戶之適用利率期間未達十二個月期者；得選擇以延後解約方式，補足存款積數，以享受一年期利率。
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以上，您可向彰化銀行證實看看，得知銀行的算法之後，別忘了與我分享，
好讓我公佈在網站上與大家分享唷，反正最後彰化銀行也有好處（得到免費宣傳效果）不是嗎？
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<-- 注意喔，後面半年存的錢要比前半年少一點。
我寫的這句話，就是為了上面所計算的「未超過 6.5 個月」的問題，
所以如果自己設定目標「只存滿一年」就不繼續再存的話，
那麼後面半年就不要投入超過前面半年的錢，這樣才不會「頭輕腳重」，導致上面計算出來的 5.67 個月啊。
我想如果只是「有心儲蓄」，依照彰銀所公布的遊戲規則，
不必想那麼多，儘管每個月存錢進去就對了，只要不是抱著我上面說的投機心態，
正常來講，都可以得到一年期利率的好康啦，這是很棒的儲蓄方式捏^^b
以上拙見與您分享，祝您理財順心，儲蓄長久喔~~ ^^
Tony 2011.12.6
